消费金融迎来发展机遇

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今年以来，消费金融市场一直蓬勃发展，特别是在共同基金领域。业内人士认为，从需求方面来看，中国居民的消费杠杆率不足，消费空需要释放；从供应方面来看，长期以来，个人金融服务空怀特已经成为一个市场机会，各种市场参与者纷纷进入市场。此外，有了优惠政策，消费金融迎来了发展趋势。

相互黄金力量点

随着《点对点贷款信息中介业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)和《互联网金融风险专项整治实施方案通知》的逐步实施，行业内许多p2p平台都在忙于合规建设和业务转型。

金融研讨会刚刚以“银行直连”的方式完成了与尚辉银行的资金存管。该平台首席执行官崔海晨表示，《暂行办法》中关于贷款额度的相关规定实际上要求p2p平台的业务方向应主要满足个人和小微企业的贷款需求。“我们不会放弃现有的和成熟的资产方向，并将在现有业务的基础上进行调整，并在限制范围内继续拓展供应链金融、抵押贷款和汽车贷款业务；另一方面，它将增加个人消费信贷方向的业务布局，并在更深层次上激活用户信贷价值。”他说。

零点研究院发布的《突破场景的力量——消费金融技术驱动的洞察报告》显示，截至2016年上半年，从事网络消费金融的机构超过100家，网络消费信贷规模达到1000亿元左右；市场参与者包括商业银行、特许消费金融公司和汽车消费金融公司，以及电子商务巨头、p2p借贷平台和其他互联网企业。

零点一研究所估计，到2020年，中国非抵押消费贷款余额预计将达到11.87万亿元。如果互联网消费金融比重达到10%，当年互联网消费金融的市场规模(余额)可达1.19万亿元。乐观地估计，如果将网上消费和o2o支付的增长率考虑在内，2020年互联网消费金融可能占到非贷款消费金融的1/3，市场规模将达到4万亿元左右。

借助科学技术

零一研究所根据中国消费金融发展的历史阶段、不同参与者及其核心竞争力，将从事消费金融的不同机构的内部驱动力和优势分为三种模式:资本驱动、情景驱动和技术驱动。该机构预测，到2020年，互联网消费金融的大部分市场份额将被技术驱动的机构占据。大数据、自动化和智能的引入为该行业的发展增添了深厚的技术驱动力。

崔海晨认为，虽然消费市场足够大，但在我国信用体系不断完善的背景下，互联网金融平台面临着信用数据源分散、手工评估效率低下、业务局限性难以拓展的困境。因此，许多强大的互联网金融平台将构建信用决策引擎和大数据风险控制模型作为首要任务。个人消费信贷的风险控制逻辑不同于企业贷款。面对支离破碎的用户行为信息，它更依赖于创新的技术手段。因此，为了打入消费金融市场，有必要布局金融技术。从宏观上看，监管政策出台后，一些安全系数低、运营能力不足的互联网金融平台将被淘汰，整个行业将进入一场“强派系”的战争。当模型同质化比较严重时，以创新技术推动金融创新的企业将有更大的发展潜力。

据了解，依靠数据技术带动消费金融业务的发展已经成为一些平台的业务方向。“倒计时”是品特集团旗下的一家智能信用服务公司。该平台首席执行官周静告诉《中国证券报》,他们的发展道路是通过自营业务快速积累业务经验，完善自身技术体系，然后出口，巩固技术优势，实现与自营业务的协调发展。目前，“倒计时”的技术架构包括三个层次:数据湖、分析技术和决策应用模型。