农地抵押贷款缘何“叫好不叫座”

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今年以来，吉林省“两权”抵押贷款试点进展顺利，共发放抵押贷款6.5亿元，但地区间发展很不平衡，特别是山区农村，进展缓慢。例如，抚松县只发放了一笔5万元的贷款。因此，我们以典型的山区农村&抚松县为样本，调查其原因。本次调查共向抚松县辖14个行政镇的129个行政村发放了14000份电子问卷，农民覆盖率达到71.6%。此外，还在抚松县北港村和抽水村对20名农民进行了讨论。调查结果显示，农民普遍对农村承包土地经营权抵押贷款“拍手称快”，认为贷款担保不足的问题可以在一定程度上得到解决；然而，贷款品种是否适合当地水土是值得怀疑的，在实际操作中也不“受欢迎”。

调查结果1:人均耕地面积小，土地零散，可供流转的土地少

白山市“九山半水半田”的地形决定了农村地区耕地有限，特别是试点县抚松县，属于长白山地貌区，森林覆盖率高，耕地面积仅占总土地面积的3.53%，这些有限的耕地分布在农民中。根据问卷调查结果，抚松县53.96%的农民拥有不到5亩的注册土地，20.38%的农民拥有5-10亩，10-15亩的农民拥有10.94%。此外，每个家庭的土地分割严重。一户人家可能有十几块零散的土地，而且土地不集中，很难起到抵押和流转土地的作用；此外，3.02%的农民有土地所有权纠纷。

调查结果2:农民农业生产收益率低，土地抵押价值有限

根据问卷调查和实地走访，抚松县大部分农民主要种植普通作物，42.93%的农民种植玉米，27.99%的农民种植大豆，只有6.79%的农民种植经济作物(草莓、西瓜、哈密瓜等)。)。普通作物的产量相对较低。根据农民填写的问卷结果，平均每亩土地年纯收入只有200元。综合考虑土壤条件、土地面积、承包年限、地上植物年收入、自然条件等因素，土地评估价值较低，拥有承包土地经营权的农户抵押的贷款额度有限，使得大多数农户难以成功获得贷款。

调查结果3:繁琐的贷款程序和高额的利润和费用影响了农民的贷款意愿

受农村“熟人协会”特征因素的影响，农民在缺乏资金时，首先向亲友或村民筹集资金。问卷调查显示，抚松县这部分农民占40.78%，他们不愿向银行申请贷款的原因很多。29.66%的农民报告说，贷款程序繁琐，因此不鼓励他们；25.5%的农民认为利息或其他费用(如给客人送礼等。)太高，贷款意义不大；17.7%的农民担心贷款不能按时偿还；14.02%的农民认为成功申请贷款的机会不大。

调查结果4:部分农民对土地承包经营权抵押贷款存在担忧

问卷调查结果显示，大部分农户欢迎土地承包经营权抵押贷款，占被调查农户的56.6%。然而，43.4%的农民表示他们不会通过这种方式获得贷款。原因是一些农民担心贷款无法偿还，土地被没收。此外，47.92%的农户表示，如果自己的土地已经承包出去，承包人将在合同期内以土地经营权作为抵押办理贷款，不愿配合相关信息。农民固有的传统思想决定了农民需要一段时间才能接受以土地为抵押申请贷款的新思维。

调查结果5:农民土地流转意识不强

在各方的推动下，抚松县土地流转管理服务中心于2016年3月初正式投入运行。服务中心软硬件设施齐全，正全力打造县、乡、村土地流转三级服务平台。服务平台建成后，将促进多种效益:一些拥有土地较少的农民可以将土地转让给大型专业农户，通过土地转让获得效益；农村分散的土地可以整合；大型专业农户可以利用转让的连片土地进行抵押贷款，拥有两种权利进行大规模生产。然而，根据问卷调查的结果，只有9.28%的农民表示愿意通过土地转让平台登记和转让来处置他们的未开垦土地。目前，农民不知道土地转让。农民宁愿选择耕种自己的土地来获得微薄的收入，把它给亲戚朋友，私下把土地租给熟人，而不是通过政府平台公开转让。

总的来说，这项政策受到山区农村土地分割、山区农业生产回报率低以及农民固有的传统意识的限制。农民认为受益面相对狭窄，虽然他们觉得有总比没有好，受益面不大，农民不积极，银行不积极，最后中国人民银行推，但试点县是“鼓掌，但没有赢得席位”。