创新小微企业金融服务体系

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小微企业融资困难是由于企业贷款需求小、急、频，高风险、低收入的特点与银行的商业特点之间的不对称。大多数小微企业都处于原始积累阶段。一般服务企业多，生产企业少，粗加工企业多，科技企业少。此外，它们规模小，结构单一，缺乏专业人才，缺乏综合竞争力。考虑到小型和微型企业的实际问题，银行不愿意向它们发放贷款。另外，由于中介服务机构数量少、不规范、功能不健全，难以在融资担保、审计会计、资产评估等方面为中小企业提供完善的服务，这在一定程度上导致了小微企业金融服务的缺失。要从根本上解决小微企业的融资问题，就要调动和引导各种资源，从制度安排、金融创新等方面积极向中小企业倾斜。

首先，我们应该增加政策支持。首先，增加信贷倾向。制定降低融资成本、改善金融服务网络、促进资本融资的具体操作政策；金融监管部门应制定具体的考核指标，加强对相关政策执行情况的监督，科学评估各银行业金融机构小企业的贷款总额、贷款结构、市场份额、贷存比、资产质量等指标，并将评估结果作为金融部门工作的重要参考，使小微企业真正享受到国家的优惠政策。二是政府主管部门要定期召开中小企业融资合作会议，向金融机构推荐生产经营好、发展潜力大、贷款风险小的优秀企业。同时，要为需要资金支持但不能完全满足银行信贷条件的潜在企业建立绿色通道，加强沟通协调，努力在最短时间内解决存在的问题，帮助企业在第一时间获得信贷支持。第三，应该对小型和微型公司的贷款给予税收优惠。建议适当减免小微企业贷款专业银行的税收，适当降低小微企业贷款营业利润的所得税税率。减免税收应用于核销小微企业贷款的坏账。第四，银行对小微企业的贷款不纳入存贷比限额管理。这样，当小微企业的外部环境发生变化，银行流动性收紧时，仍能激发银行向小微企业发放贷款的动机。第五，优化金融生态环境。积极支持保护银行债权，防止逃废银行债务，处置抵押资产，依法有序进行破产清算。制定小微企业金融支持考核奖励办法，提高金融机构向小微企业发放贷款的积极性。

其次，要创新服务模式。一是加快小微企业信用特许经营机构建设。根据中小企业特点设计贷款审查流程和定价机制，优化信贷业务流程，简化信贷办理程序，提高小微企业金融服务水平；第二，创新担保方式。开展小微公司联合担保、公司治理团队担保、经营者家庭担保三种形式相结合的贷款组合业务，或依靠担保公司担保提供不超过五倍担保资金的贷款；第三，创新抵押贷款方式。推广应收账款质押贷款、专利权、商标权质押贷款等品种，继续创新小微企业流动资金贷款还款方式，缓解小微企业还款压力；第四，加快商业承兑汇票的推广和使用，拓宽小微企业融资渠道。加大银行间债券市场企业债务融资工具的宣传、推广和承销力度；进一步扩大企业资源库，培育和支持符合条件的中小企业发行短期融资券和中小企业集合票据。

各银行业金融机构要根据中小企业的产权和业务特点，大力推进金融产品创新，积极提供商标权、专利权和版权质押贷款、仓单贷款、企业联合担保贷款、证券质押贷款等。，努力解决小微企业贷款难的问题。大力推广“信贷工厂”模式，按照“管道”运营模式，对中小企业贷款的设计、申请、审批、发放和风险控制进行批量操作，提高小微企业金融服务效率，为小微企业提供更加便捷、安全、优质的金融服务。

第三，完善沟通协调机制。一是成立金融支持中小企业发展专业工作委员会，搭建信息交流平台，定期召开专题会议，加强咨询交流和信息共享，通过银企对接会议，积极向金融机构推荐重点项目，向小微企业推介金融产品，实现银企双赢。采取多种形式开展中小企业帮扶活动，深入基层了解企业生产经营状况和融资需求，做好融资顾问工作，帮助中小企业解决经营困难和融资问题。二是抓住国务院部署制定社会信用体系建设规划的有利时机，做好中小企业信用信息系统建设。优先支持农村信用社、村镇银行、小额贷款公司、保险公司和担保公司等具有良好信贷政策的中小企业进入信贷信息系统，满足其信息需求。

最后，提升小微企业的创新能力。一是要加强公司内部治理，规范财务会计和日常结算，完善公司财务治理体系，提高公司财务报表的质量和可信度。第二，要积极吸纳专业人才，加强内部管理，降低成本，增强市场竞争力。第三，在现有基础上，通过引进专利和先进技术，积极向高科技产业发展，逐步淘汰落后设备和落后技术，提高公司的市场竞争力，打造自己的品牌。第四，强化信用意识，注重自身信用的积累和维护，树立守信用、重业绩的企业形象，为获得金融机构信贷支持创造条件。第五，要正视困难，不要过分依赖银行的间接融资，要主动探索更多的直接融资渠道和方式。