科技引领+跨界经营

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“你可能不认为我们的移动银行已经集成了101个应用程序，仅在今年前11个月就新增了33个应用程序。在科学技术的指引下，我们在5年内走过了别人走过的20年路。”在海口农村商业银行普通装修的办公室里，吴敏董事长在回答记者提问时，拿出手机介绍了该行手机银行应用软件的功能。

海口农村商业银行是一家成立仅5年的农村金融机构，自2011年10月推出手机银行系统以来，已发展了106.42万客户，月平均结算交易量为92万笔，月平均结算交易量为63亿元。

更让记者意外的是，在2007年改革之前，整个海南农村信用体系不仅在运行中濒临破产，而且在新兴的金融电子化热潮中也远远落后于同行——“当时，全省农村信用网络只能依靠手工处理最传统的存贷款业务，省信用社的技术部门甚至使用拨号上网。”面对这样的困难，当时担任技术公司总经理的吴敏毅然加入农村信用社，以技术带头人的身份打造了行业领先的数据处理中心和综合业务系统。因此，海南农村信用体系走上了“互联网+金融”的创新之路。

如今，海口农村商业银行作为海南农村信用体系的“龙头”，将移动金融提升为全行的一大战略:“全业务移动化”、“增加客户数量、深度应用”、“移动金融产品成为客户的主渠道”...“随着移动金融的深入发展，未来商业银行突破地区限制，实现跨境发展将成为一种趋势。”吴敏对此深信不疑。"我们的目标是创造一个独特的海南移动金融生态系统."

从手机银行到纯网上贷款

在何永清澄迈县瑞溪镇北阳村的蔬菜种植场，村长熟练地打开了农村信贷手机应用中的“自助贷款”，并一步一步地按照提示操作。不到半分钟，贷款49，700元就到了他的账户上。

为了带动村民增收致富，何永清几年前就开始和村民们一起种瓜种菜，但是每次他们购买的时候，都会遇到现金流的困境。今年年初，他试图向当地农村信用合作网络申请1万元的小额贷款。凭借半年多的诚信经营和良好的还款记录，何永清最近从信用社获得了4.97万元的授信额度。这意味着即使在“零材料、零接触、零保证”的情况下，他也可以用一部手机实现“随时申请、随时到达、随时借用、随时归还”。

这一金融产品被称为“一易贷款”，是由海口农村商业银行科技团队开发的。自2015年10月推出以来，越来越多像何永清这样信誉良好的农民从中受益。截至2016年11月30日，该业务共签署了14964份合同，信用额为4.54亿元，贷款余额为2.26亿元。

记者从外地来到位于农村信用社大楼的小额信贷经营部。在电脑前忙碌的陈红亮是该部门13名客户经理之一。自推出“一通顺贷”产品以来，所有的信贷和贷款都是在这里发放的。

“现在我们每个人的客户数量已经达到了1151个，大大突破了线下贷款人员人均300-500人的上限，工作效率的提高是有目共睹的。”陈红亮告诉记者。不过，他也表示，要成为一名在线账户经理，需要多年的线下信贷业务经验和相关领域的专业经验。此外，还需要对客户进行定期电话和实地访问。“当然，该产品的核心技术是利用银行各系统中已知的客户数据，通过信用模型自动计算和分析客户信用额度。”

“生活+金融服务”场景

互联网和移动金融不仅大大降低了小额信贷业务的成本，而且使金融机构能够以较少的基础设施投资扩大金融服务的覆盖面和受众，让更多的人享受到更好的金融服务。“这对于农村金融机构来说尤其重要，也是我们提出以技术引领移动金融的起点。”吴敏说。

目前，我行手机银行的目标是在功能开发方面优化结构，提升客户体验，致力于“生活中的居民金融服务+”的场景。除了具有查询、转账、财务管理、信用卡等基本功能，以及自助贷款申请和各种生活费用支付等功能外，它还嵌入了社保、医疗、旅游、法律等多种移动应用，通过与合作伙伴的业务转移和多维营销，最大限度地将线下客户转化为移动客户。

除了手机银行，海口农村商业银行还拥有全面的社会金融布局。2013年，推出微信银行，推出微生活、微金融、微服务等服务。微信银行客户数量逐年增加:2015年关注客户数量比2014年增加了5倍以上，2016年新关注客户数量比2014年增加了38倍，呈现井喷式增长。此外，海口农村商业银行两年来与中国联通、中国移动、海南航空等网络运营商共同搭建了移动支付平台，并与高校深入合作，培育移动支付客户，推广多种形式的移动支付方式。

“我们需要做的是将移动金融服务转变为生活和场景，介入客户的日常生活，成为客户的管家或合作伙伴，通过个性化服务给客户留下深刻印象，并坚持客户。”吴敏说。

“事实证明，人们担心互联网金融会对传统银行产生巨大影响。事实上，无论是海口农村商业银行还是全省农村信用体系，存款规模不仅下降，而且大幅增加，市场份额进一步扩大。”他认为，这一切都应归功于技术领先和移动金融战略的成功实践。

随着移动金融服务在各行业的普及和电子渠道的拓展，海南省电子银行的替代率达到78%，其中海口农村商业银行超过82%，处于全国农村信用体系的领先水平。同时，在科技的引领下，海口农村商业银行总资产从2011年成立时的154.3亿元跃升至2016年11月的800多亿元，业务规模实现了跨越式发展。

数据驱动:跳出金融做金融

在信息时代，数据已经成为银行的重要资产。在新的竞争环境中，哪家银行拥有更多的数据和更强的数据挖掘能力将占据更有利的地位。

“在未来，银行必须有一种跳出金融、从事金融的思维方式，依靠大数据来创新产品和服务。”吴敏认为，通过技术手段创新的差异化产品很容易被复制和替代，而创新产品只有通过深入挖掘数据才能具有竞争力。农村金融机构长期扎根于当地，网点多，覆盖面广，服务人群多。他们在全面掌握客户信息和“医疗、食品、住房、学习和娱乐”等现场数据方面具有内在优势。只要他们深入挖掘数据，找出规律，找到有价值的信息，他们就能创新出不可替代的差异化产品。

记者了解到，2017年海口农村商业银行将实施数据驱动战略，通过大数据实现移动金融产品交叉销售，进一步降低互联网金融产品营销成本，提高互联网金融服务效率。吴敏认为，移动金融的发展和大数据的深度挖掘给银行带来了新的机遇。服务本地客户和本地经济的传统银行模式已经被打破，并逐渐从线下柜台转变为网上互联网平台，这意味着传统金融机构有望突破地域限制。

“以手机银行、手机支付、微信银行和银行合作伙伴为主体的移动金融产品将成为客户的主流渠道。跨境业务和跨区域业务将创造独特的移动金融生态系统，为银行带来新的利润增长点。”吴敏对此非常有信心。