破解贫困地区融资难题的有效之策

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湖南省财政推进精准农业扶贫系列报道(二)本报记者王报道

2013年11月，习近平总书记首次提出湘西土家族苗族自治州“精准扶贫”的战略思想。以习近平总书记重要战略思想为指导，认真落实中央扶贫开发决策部署。在过去的三年里，湖南省贫困人口减少了361万，贫困率下降到7.84%。

湖南省委书记杜佳壕今年11月15日在全省第11次党代会上指出，“湖南扶贫的关键在于精准扶贫。”准确的扶贫是供给方结构改革的应有之义和重要组成部分，它将需求方和供给方联系起来。

今年6月，湖南省在总结和扩大新型农业经营主体贷款保证保险试点(俗称“金融银行保险”)的基础上，率先在全国51个贫困县开展扶贫“金融银行保险”。8月1日，省财政厅、省发展委员会、省扶贫办联合下发了《湖南省贫困县新型农业经营主体贷款担保保险试点项目实施方案》(以下简称《方案》)的通知。通过发挥财政资金的杠杆作用，促进金融、金融、保险的联动，有效解决了新型农村合作经济组织的“融资难”和“融资贵”问题，增强了贫困地区的“造血”功能，探索出一条支持精准扶贫、帮助供给方改革的新途径。

扶贫“金融银行保险”:打造“阳光之路”准确扶贫

湖南省财政注重提高供给体系的系统性、准确性和有效性。它在普通“金融银行保险”的基础上，巧妙设计并精心实施扶贫“金融银行保险”。通过政府牵线、金融机构搭桥、新型农业经营主体唱戏，构建了“资本流向企业、企业发展产业、农民致富于产业”的利益传递机制，为精准扶贫、改善供给创造了“阳光大道”。

2015年，湖南省在19个县市探索推广了新型农业经营主体贷款担保保险试点项目。通过财政补贴和风险补偿，鼓励以粮食生产和经营为主的新型农业经营主体向保险公司投保。投保后，他们可以用保险单向银行申请一年期贷款。从试点情况来看，“金融与银行保险”创造了金融与金融的“双引擎”，实现了“金融与银行保险的一小步，社会资本的一大步”。

省级财政积极与农业银行和保险公司合作，探索实施“金融银行保险”的信贷模式。在前期大量市场调研的基础上，宁乡市选择了10多个新的农业经营实体作为首批保本贷款的重点支持对象，今年省农业银行利用这一模式发放贷款超过2亿元。

据记者了解，贫困县资金需求更大，融资渠道更少，抵押担保更困难，机制创新要求更迫切。省财政厅在普通“金融保险”的基础上，成功地将这一模式嫁接到51个贫困县。一方面，按照1:1的比例，对新办农业企业实体贷款实行扶贫“金融保险”，带动已建卡贫困户；另一方面，对新办农业企业实体贷款实行普通“金融银行保险”，不带动已建卡贫困户，将扩大到1:100。

优化供需两端，分享精确扶贫政策的红利

在扶贫“支持”供给方面，“金融、银行保险”坚持金融、银行、保险联动，打通了部门政策链条，通过构建和完善三大机制，有效缓解了贫困地区新型农业经营主体融资难、融资贵、融资慢的问题。

一是部门间的联动机制。保险公司在申请扶贫工业项目贷款时，应以保险单的形式对被保险人的贷款进行保险，当借款人未能按合同约定履行还款义务且等待期结束后，保险公司应按照相关协议承担贷款损失赔偿责任。

二是政策沟通机制。为鼓励经营者享受“帮助”，鼓励保险公司善于“保护”，鼓励银行敢于“放贷”，贫困县新增农业经营主体可为每户贫困家庭获得5-10万元贷款，贷款利息和保险费用财政补贴高达80%。同时，支持贫困县的农业扶贫专项保险，省级财政对农业扶贫专项保险的保费给予50%的奖励。

三是风险防控机制。省级财政设立风险补偿专项基金。贷款损失风险发生时，银行和保险公司按3:7的比例分担风险；当赔付率超过一定阈值时，根据赔付率的范围，省级财政将按照协议对保险公司和银行进行补偿。同时，辅以贷款业务融合和违约处罚的实施。

在“穷人”的需求方面，扶贫“金融银行保险”侧重于新型农业经营主体的政策倾向和精准滴灌，以及建立“送人回家、扶人到底”卡的贫困户的“两个实体”。对于新型农业经营主体，通过引导银行信贷投入和改善金融服务供给，可以快速释放农业供给主体的发展潜力，增强贫困地区崛起的内生动力。对于已建卡贫困户，通过股权参与、订单、委托、代理等多种形式，建立已建卡贫困户与新型农业经营主体的利益联动机制，帮助贫困人口紧紧“跟随”新型农业经营主体，牢牢“嵌入”产业链，充分分享农业产业发展的增值收益和政策红利。

突出三重效应，准确满足扶贫融资需求，提高供给体系效率

扶贫“金融银行保险”通过金融与金融的有效协调和良性互动，准确满足了扶贫的融资需求，层层放大了资金倍增效应，提高了供给体系的质量、效率和有效性。

首先，“造血”的功能越来越强。“金融银行保险”以政策杠杆为导向，完善了金融服务三农的积极激励机制，是涉农主体“生血”的新武器。从普通“金融保险”的实施情况来看，在不到一年的时间里，保险公司已经发出了300多份承保意向书，承保资金意向为1.92518亿元；本行共发放贷款225笔，平均每个县贷款784万元。“金融银行保险”扶贫的条件更加有利，促贷效果更加明显，贫困地区积极性高。地方领导亲自派出“金融银行保险”扶贫试点，通过制度创新和政策落实，弥补了贫困地区融资的不足。

第二，供给效率越来越高。扶贫“金融银行保险”是将市场力量引入公共领域，促进“看不见的手”和“看得见的手”协调舞动的伟大举措。金融作为政府与市场的连接点，通过优化支持手段、改进传统工具、下沉金融服务、降低融资成本、合理引导预期、妥善化解风险，可以实现政府、银行、保险、企业、社会和人民的共赢合作。它不仅充分发挥了市场在资源配置中的决定性作用，而且更好地发挥了政府的导向作用，提高了贫困地区资源配置和制度供给的效率。

第三，摆脱贫困的愿望越来越近。扶贫“金融银行保险”的最终目标是充分发挥金融资金的作用，煽动银行信贷资金投资新的农业经营实体，帮助农村贫困人口按期脱贫和贫困县按期脱帽。在政策出台后的一个月内，130万元已经发放，1300户家庭受益。据估计，该政策推出后一年内，接受援助的家庭数量将达到100，000户。