金融支持农村电子商务发展探析

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随着农村电子商务的蓬勃发展，“淘宝村”已经遍地开花。摘要:通过分析农村电子商务不同成长阶段的特点，跟踪调查各个阶段的金融支持情况，找出当前金融支持农村电子商务发展中存在的主要问题，并提出相关政策建议。

农村电子商务发展的金融支持特征

为了找到农村电子商务的金融支持，我们对山东省菏泽市的一个大镇淘宝村进行了调查。调查表明，金融本身的逐利性决定了金融支持农村电子商务的形式在不同的发展阶段是不同的。

首先，在创业初期，淘宝店进入门槛低，技术难度小，初始资金需求少。淘宝电子商务公司经常依靠自己的资金来满足日常业务需求。调查显示，淘宝电子商务在创业初期使用自有资金的比例非常高，约65%的淘宝电子商务公司表示自有资金比例超过80%。

第二，随着创业规模的扩大，资金需求增加。虽然淘宝电子商务已经逐渐积累了一定的财富，但是自有资金的比例已经下降，淘宝电子商务已经开始对外筹集资金。基于农村当地条件和正规渠道信贷供给相对不足，最初外部融资主要依靠熟人、合作伙伴和朋友筹集资金，只有不到5%的农村电子商务公司获得正规金融机构的小额信贷支持。

第三，随着淘宝村的扩张和发展，它吸引了越来越多的社会关注，吸引了社会各方面的资源。例如，2015年，菏泽市政府相关部门加大政策支持力度，加快发展农村电子商务。同年，菏泽市政府与阿里巴巴集团签署全面战略合作协议，2015年12月，阿里巴巴菏泽产业带项目正式启动。商业银行、地方农村商业银行和农村银行开始积极介入农村电子商务市场，为农村电子商务产业化注入新的动力(Aiji、净值和信息)。

农村电子商务发展的金融支持问题

(a)服务于农村电子商务的大型金融机构的概念仍需加强。一方面，大型金融机构办理的农村电子商务信贷业务数量有限。调查显示，菏泽市只有三分之一的金融机构为农村电子商务提供专项贷款，提供农村电子商务贷款的机构中有80%是地方法人。这表明，大多数大型金融机构在贷款农村电子商务方面仍持谨慎态度。

另一方面，大型金融机构没有充分利用它们的比较优势。目前，四家国有商业银行都在建立自己的电子商务平台，但运营模式与传统银行管理模式相似，管理效率较低，电子商务交易量平均。与市场上成熟的电子商务平台相比，它们没有比较优势，对客户的吸引力有限。

(二)传统的信用模式制约了正规金融机构对农村电子商务的融资。首先，房地产抵押品的缺乏制约了农村电子商务的能力。传统的正规金融机构在放贷时更注重抵押而非信用，但农村电子商务难以提供有效的抵押品。据调查，菏泽市农村电子商务主要以担保贷款形式从正规金融机构获得贷款，抵押贷款仅占20%左右。农村房地产抵押贷款已经成为制约电子商务融资能力的瓶颈。

第二，农村电子商务联合保险空房的数量并不大。目前，农村组织不良、相互监督的社会状况正在逐步瓦解，各领域及其周边的不诚信现象对农民产生了负面影响。农民的诚信意识下降，熟人社会逐渐演变成相互保护和集体逃债，增加了联合保险的筹集难度，也抑制了正规金融机构发放联合保险贷款的积极性。

第三，银企之间的信息不对称。大多数处于创业初期的农村电子商务企业具有规模小、资金少、流水少、担保弱、周期短、风险难以控制的特点。正规金融机构无法完全掌握其实际经营状况，难以评估其盈利能力。此外，还有大量的农村电子商务，并且挨家挨户了解客户信息的成本很高。此外，现有的信用体系不完善，金融机构的管理成本高，难以方便、廉价地识别信息。此外，电子商务提供的信用额度小，导致正规金融机构的成本收益不对称。

(三)金融产品创新不足，难以满足农村电子商务的融资需求。农村电子商务具有成本低、网上销售资金少、时间短、周转快的特点，这与商业银行的一般信贷需求不同。商业银行需要根据电子商务的实际情况推出相应的贷款品种，开通相应的绿色审批渠道，以更好地满足电子商务客户的融资需求。然而，目前商业银行的内部机制制约了其创新能力，尤其是大型商业银行的基层银行自主性不强。虽然他们更了解当地的农村电子商务客户，但他们无权创新新产品和发放特殊信贷，这限制了他们的金融支持能力。

(4)农村电子商务有其自身的制约其贷款能力的因素。农村电子商务产品在网上销售，一个办公室3-4个人就可以完成订单和销售，这与传统的资产抵押较重的正规金融机构的信贷管理模式相冲突；另外，大多数农村电子商务企业缺乏专业的财务管理人员，财务管理制度不完善，一般由家庭管理。流动账户管理模式很难被正规金融机构认可。尤其是微型企业无法提供正规金融机构所需的财务信息，在大多数情况下只能依靠企业主名义贷款，客观上增加了农村电子商务融资的难度。

金融支持农村电子商务发展的政策建议

(一)充分发挥政府的政策支持作用。首先，政府应提高政策支持的针对性。扩大政府贴息贷款支持，对资金短缺的农民电子商务给予一定的资金支持；加强政府担保体系建设，促进贷款偿还周转金的建立等。，并为农村电子商务企业贷款提供担保；二是加强信用体系建设，为农村电子商务创造良好的信用环境。政府部门应加快完善农村电子商务信用信息管理系统，建立健全农村电子商务失信联合惩戒机制，营造良好的农村电子商务信用环境。第三，拓宽农村电子商务融资渠道，减少对传统贷款的依赖。积极引进vc/pe等股权投资，大力发展产业投资基金，吸引更多民间资本参与，为农村电子商务提供金融支持。

(二)正规金融机构应加快转型创新步伐。一是银行应尽快完善网上信贷管理系统，完善贷款审查机制、信贷客户信息共享机制等。实现网上贷款从申请流程到贷后管理的全过程管理，最大限度地降低网上贷款的风险；二是创新金融产品。正规金融机构应密切关注农村电子商务金融需求的变化，充分利用互联网、大数据、云计算等工具，围绕农村电子商务专业化、产业化和集群化发展趋势，着力创新金融产品。第三，创新服务方式。大力发展手机银行、直接银行、微信银行等新服务，推出“网上预约”、“网上贷款申请”等服务，提供线上线下协同服务方式，简化业务流程，提高运营效率。

(三)农村电子商务应加强自身建设。从调查中可以发现，农村电子商务的传统经营理念是明显的，与银行的往来很少，与银行的沟通不畅，对银行信贷产品和贷款政策了解不够。这就要求农村电子商务企业调整思路，树立做大做强、加快发展的经营理念，高标准规划企业发展思路，规范财务管理，加快建立现代企业制度，规范经营，增强贷款承接能力。