数字普惠金融是全球大趋势 应该输出中国经验

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作为金融创新的热点，数字普惠金融首次被列为g20峰会的重要议题之一。

20国集团为何将数字普惠金融纳入其议程？如何理解数字普惠金融的先进原则？如何有效监管数字普惠金融？如何在创新和风险之间找到平衡？为了解决这些问题，国家商报记者采访了网通集团首席执行官盛嘉。

网通集团是数字普惠金融的实践者，盛嘉是中国人民银行研究局g20数字普惠金融专家组的专家，也是此次b20(2016 G20商务峰会)“中小企业发展”专题小组的成员。

为什么数字普惠金融成为一个问题

Nbd:今年以来，数字普惠金融已经成为一个新的“热门词汇”。g20纳入数字包容性金融的背景是什么？

盛佳:普惠金融不是一个新名词。具体而言，它是指根据机会均等的要求和商业可持续性原则，以可控的风险程度和可承受的成本，向所有有金融服务需求的社会阶层和群体提供适当和有效的金融服务。主要服务对象包括:小微企业、偏远地区居民、农民、城市低收入人群、贫困人群、残疾人、老年人等特殊群体。

这一次，“数字”加在普惠金融前面，符合时代特征，因为普惠金融的发展必须通过数字化手段来推动。此外，数字就像普惠金融的力量和翅膀，可以促进普惠金融的快速发展。

尤努斯教授在孟加拉创建了格莱珉银行，他首先提出了包容性金融的概念。如今，由于数字经济的普及，数字普惠金融成为全球趋势。

NBD:7月24日发布的20国集团财长和央行行长会议公报(港股0001)采纳了gpfi制定的20国集团数字普惠金融先进原则。你如何理解这个先进的原则？

盛佳:先进性原则的提出，与中国金融改革和金融业发展步伐所倡导的包容性原则是完全一致的。这一先进原则得到了许多非二十国集团国家和国际组织的积极响应，希望填补空在这一关键领域的国际标准空白。

具体而言，有八项主要原则主张利用数字技术促进包容性金融。我个人认为每个原则都是至关重要的。例如，创新和风险之间必须有一个平衡。在进行普惠金融时，如何平衡技术创新和风险是每个环节都必须考虑的问题；就监管框架而言，监管往往落后于创新和实践，那么如何提供一个能够鼓励发展和适度监管的环境呢。此外，提供包容性金融服务的从业者应该承担责任，因为它应该保护用户数据和账户的安全。

监管政策需要循序渐进

数字普惠金融是全球趋势。你认为哪些问题需要解决？

盛佳:首先，我们的基础设施不够。例如，通信设备和技术架构的普及，网络和新支付方式的普及，都需要一些时间。其次，用户不熟悉数字普惠金融。任何金融服务可能都需要一个长周期，以便用户能够充分了解风险、可能的欺诈和产品的性质。第三，监管政策也需要一个完善和成熟的过程。最后，数字技术的不断进步对从业者来说也是一个挑战，他们需要跟上创新的步伐，防范风险。

在数字金融发展的过程中，会遇到上述诸多困难，自然会积累丰富的经验。中国应借鉴这些经验，将基础设施、金融机构职能、政府监管政策、投资者教育等方面的改革过程总结成经验教训，在国际上分享。

Nbd:你认为如何有效监管数字普惠金融？我们如何在创新和风险之间找到平衡？

盛佳:回顾金融监管的历程，我们可以发现，由于监管成本、监管技术等因素，监管往往滞后于金融创新的发展速度。因此，监管措施应该在保护创新和防范风险之间寻求有效的平衡。目前，对数字普惠金融最迫切的需求是制定一个可实现、适度、可衡量和低成本的法律和监管框架，该框架能够反映市场、供应商和消费者的相关风险，并为所有市场参与者提供公平的竞争环境。

作为一个从业者，我希望监管当局能多与我们沟通，尽力了解实际情况。在这种情况下，监管政策也需要逐步成熟和完善。

此外，我们应该寻求创新、监管和消费者保护之间的平衡。它以用户利益为导向，不仅提高了用户的体验和效率，还保护了数据和账户的安全。总的来说，我们应该平衡创新和风险，最终回归用户自身，从而实现更高的效率和更低的风险。