科技金融时代正在来临

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"中国的技术和金融已经领先世界."lendit总裁杰森·琼斯在2016年伦敦金融技术峰会上表示，伦敦金融技术峰会是全球最大、最具影响力的顶级金融技术行业。

技术和金融正在席卷全球。根据《纽约时报》发布的报告，2014年全球网上贷款金额仅为50多亿美元，2016年达到1000多亿美元，增长了近30倍。值得注意的是，与美国360多亿美元的网上贷款相比，中国已达到730多亿美元，是全球最大的。此外，根据毕马威(KPMG月份发布的一份报告，在全球最大的金融技术公司融资中，前四名中有三家来自中国，而最大的一轮融资是lufax和我将放贷。

金融技术快速发展的背后是大量科技初创企业的崛起，从传统的金融服务如银行支付食品、财富管理到贷款。因此，一些业内人士认为，技术和金融有望取代传统的金融业务。

用技术重塑金融

技术和金融的增长源于中国长期借款的供需失衡。小额信贷用户需求量大，传统小额信贷成本高，涉及资本成本、客户获取成本和活动成本。金融服务的高成本使得传统银行和小额信贷公司只选择高净值用户。然而，随着科学技术的发展，金融服务的成本已经大大降低。

“在传统的银行贷款中，用户体验很差，并且需要大量的时间和材料。因此，我成立了一家贷款公司，希望利用技术让用户体验更好。”亿来贷款的创始人兼首席执行官龙培智在接受《中国经济时报》采访时表示，通过技术为用户提供一种新的生活方式是我们应该做的——将技术用于普惠金融。

龙沛智说:“中国的13亿人不能借50万元和100万元。”借几千元或几万元的人才最多，空的市场空间很大。”

众所周知，传统银行和小额贷款公司并不为这一群体服务，但科技和金融的发展填补了市场空白，解决了他们的需求。

传统金融中繁琐的贷款申请程序将年轻人拒之门外。同时，网上贷款行业在初期发展迅猛，一些负面事件严重影响了整个行业的形象，小额贷款陷入困境。如何打破这一困境是一个值得关注的问题。

龙培智介绍说，基于平台的海量数据分析，我来到贷款平台，关注20-25岁的年轻人，深入了解他们的借款需求，合理评估他们的心理和财务承受能力，提出了全新的“小额贷款、小额回报”的品牌定位。截至2016年7月，注册用户申请贷款超过600万，用户申请贷款金额超过200亿元。

"更重要的目的是培养年轻人的信用积累."中国区总经理陈俊仁解释说，“小额贷款和小额回报”的概念侧重于“借与还，再借不难”的信用积累，希望让更多人体验到信用的概念。

那么，如何利用技术为目标人群提供金融服务呢？

"结合传统银行经验和最新技术，打造全新的金融服务."龙沛智说道。

龙沛智介绍说，我来贷款是作为一个创新的互联网金融平台。原有的多维风险控制系统可以对贷款用户的信息进行结构化交叉分析，并将这些数据与还款和贷款相结合，实现大量数据处理的批量化、标准化和自动化。

风险控制的自动化使得服务成本极低，年轻客户可以低门槛享受金融服务，同时也测试了平台的风险控制能力。根据官方数据，我的贷款诈骗率为零，30天逾期率为1.5%。

据记者了解，2016年1月20日，我来到贷款处，宣布我已经获得了10亿元的B系列融资。这一轮投资由马来西亚财政部控股公司牵头，随后是荷兰国际集团(荷兰国际集团)、一家大型欧洲银行和广东约克金融集团。这也是中国政府和银行机构首次联合投资中国互联网(爱智、净值、信息)金融创业公司。

为什么你能在世界各地得到巨额资金的青睐？龙沛智表示:“首先，我们有专业的金融背景，可以将传统银行的经验应用到网络金融中，这一点非常重要。其次，投资者看到了我们的技术数据、增长和成就，非常认可我们。最后，我们有高质量的合作伙伴，投资者相信我们在中国和世界各地都有巨大的发展机会。”

科技创新取代模式创新

近日，银监会发布了《中国银行业“十三五”期间信息科技发展规划监管指导意见》草案，鼓励和支持银行业探索制定互联网金融发展战略。随着金融技术对传统银行改革的加速，金融创新不仅仅是商业模式的创新，p2p只是这一浪潮的初步尝试，未来的技术创新将取代模式创新，这意味着网上贷款2.0时代的到来和技术金融时代的到来。

业内人士认为，在时代的洪流下，未来十年将是互联网金融的时代。

龙沛智告诉记者，第一代网上借贷平台主要是商业模式的创新，即去中介化，即p2p，即借贷双方通过平台进行交易。国外的lendingclub和中国的lufax都是第一代贷款平台。与以往不同，第二代网上贷款平台不是商业模式创新，而是技术创新，其核心在于利用新技术和大数据来更好地控制风力。

在龙沛智看来，中国有成千上万的p2p公司。如果这些公司进行技术创新，他们将需要时间和研发投资。然而，第二代网上贷款平台不仅可以自己使用，还可以为银行和传统金融机构服务，使它们更有效率。

“传统的金融机构仍然使用传统的方法、线下模型和传统的风险控制方法来提供贷款服务，但是传统的风险控制方法存在一个问题，那就是有些人没有信用记录或财产证明，那么如何为这些客户服务呢？这需要新的方法来服务和解决老问题。”龙沛智表示，很明显，第一代贷款平台和第二代贷款平台做的事情不同，而第二代贷款平台有一个相对较大的增长空.

采访结束时，龙培智表示，虽然互联网金融正在蓬勃发展，但它只占整个市场的2%，98%的市场仍在银行。未来，科技和金融将取得巨大成就。