强化风险防控 提升反洗钱工作水平

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渤海银行自2006年开业以来，一直高度重视反洗钱管理，严格执行反洗钱政策法规，全面落实中国人民银行反洗钱要求，不断完善反洗钱内控体系。2013年，渤海银行参与中国人民银行组织的反洗钱大额可疑交易报告综合试点工作，以此为契机，进一步提升反洗钱管理水平和风险控制能力，逐步落实“风险为本”的原则和理念。

突出顶层设计，完善工作机制。在反洗钱管理架构方面，渤海银行明确了董事会及其专门委员会的反洗钱职责。首先，从制度层面看，《渤海银行股份有限公司章程》和《渤海银行股份有限公司董事会风险管理委员会工作规则》规定，董事会风险管理委员会每半年应听取高级管理层关于本行风险和洗钱风险的报告，必要时还应听取高级管理层关于反洗钱工作和自查结果的报告。二是从执行层面，渤海银行将洗钱风险管理和反洗钱工作纳入风险管理报告和内控合规工作报告，定期向董事会和监事会风险管理委员会报告，并在年度报告中披露。

在反洗钱体系建设方面，客户信息管理、反洗钱监控报告和黑名单筛选三大体系相继建成。其中，客户信息管理系统作为全行唯一的客户管理系统，与各种业务系统相连，确保渤海银行能够以客户为中心和主体，记录、保存、监控和分析交易信息。反洗钱监控与报告系统与数据仓库直接相连，确保反洗钱监控覆盖渤海银行的所有业务系统，避免反洗钱系统与业务系统逐一对接而导致的数据源和标准不一致、交易流程缺失、反洗钱系统维护成本增加等问题。

加强分级管理，提高实施效果。渤海银行建立了“分级管理、层层负责”的反洗钱管理体系，制定了相关管理制度，并着力加强实施效果，确保反洗钱政策措施落实到位。

一是加强问题整改。渤海银行将反洗钱管理与日常操作风险管理和检查相结合，将监管部门检查和内部执行检查中发现的所有反洗钱相关问题纳入检查问题库，由总行内控合规部每月收集整理，应用于以下几个方面。一是每月纳入《合规与操作风险管理报告》，并向总行及分行相关部门披露；二是总行和分行业务主管部门可以在渤海银行操作风险系统中查询该行检查问题，便于管理人员跟踪落实问题整改情况，制定针对性的控制措施；三是反洗钱管理部门对发现的问题进行总结，结合中国人民银行发布的相关通知，编制了《渤海银行反洗钱检查指引》，并在后续检查工作中对类似问题进行了持续监管。

第二，加强监督和评估。2015年，渤海银行将反洗钱管理纳入《渤海银行一级分行内控管理评价办法(试行)》。该评价方法改变了以往仅评价分行内控合规部及其负责人的模式，直接将反洗钱工作纳入分行综合评价。该措施加强了反洗钱管理，督促分行严格执行总行反洗钱管理要求，提高了反洗钱工作的有效性。

独立建立可疑交易模型。在渤海银行2013年开展的全面反洗钱试点工作中，重点内容是自主设计和建立可疑交易模型。在模型建立过程中，将监管要求、案例情况和我行情况有机结合，力求使指标合理有效，符合我行特点。

第一，丰富指标来源。在指标研究和设计过程中，收集整理了总行和中国人民银行部分分行发布的《可疑交易类型和识别点对照表》、《洗钱风险提示》和《洗钱类型分析通报》，从中总结出常见和典型案例、作案手法和交易特点。将可疑交易分析与案件防控结合起来，通过查阅监管机构和公安机关出具的案件报告，收集洗钱案件实例和具体情况；提取渤海银行历年提交的主要可疑交易报告，总结出频率较高、风险程度较高的类型。

二是使用排列组合。首先，对系统中可以参数化的量化指标进行逐一设计，这是反洗钱系统筛选异常交易的基础。然后，根据具体的可疑行为，将多个量化指标组合起来形成一个可疑交易模型，其中一些量化指标可能出现在多个模型中。这使得模型设计工作更加灵活和可扩展，并且可以在尽可能少改变系统参数的基础上，通过不同的组合建立更多的可疑交易模型。

第三是强调人工识别。为落实试点工作中加强人工识别、不单纯依靠系统筛选可疑交易的要求，渤海银行在每个可疑交易模型中设计了人工识别指标，如特征明显的集中开户人、柜台办理业务时的异常行为、交易对手与业务范围不一致等，实现了系统监控与人工分析的紧密结合。

第四，相关犯罪的类型。由于需要根据反洗钱监控中心发布的《与犯罪相关的可疑交易代码表》上报关键的可疑交易报告，渤海银行建立的可疑交易模型都与所涉及的具体犯罪类型相对应，便于反洗钱人员进行针对性和方向性的分析和判断。

第五，不断补充和完善。试点工作实施后，渤海银行根据境内外反洗钱工作的新情况，逐年建立新的指标模型。到目前为止，已经建立了包括非法集资、资助恐怖主义、电信欺诈和地下银行在内的七种可疑交易模型，共有44个量化指标。2016年，我们还计划建立新的指数模型，如腐败犯罪、非法商业票据和银行卡兑现。

通过对可疑交易报告的全面试点工作，渤海银行将系统监控和筛选与人工分析识别有机结合。截至2015年底，全行共提交132份重点可疑交易报告，大大提高了报告的线索价值，且均具有明显的犯罪相关特征。可疑交易认定工作取得显著成效，有效避免了案件或风险事件的发生。

拓展数据的应用价值。为了深入挖掘反洗钱数据的应用价值，促进洗钱犯罪活动的有效识别，渤海银行采取了以下措施。一是在反洗钱系统中建立员工结算账户异常交易调查指标，用于提取银行员工的异常交易，监控员工自身实施或参与的针对性洗钱犯罪活动；二是建立银行异常客户与营销人员的关系，根据客户所属账户经理收集异常交易，提高调查分析效率，便于发现可疑客户之间的内部关系。通过上述两项措施，有效提高了预警能力，发挥了预警作用，形成了渤海银行内部防范洗钱风险的合力，反洗钱工作的内涵从遵守监管规则、履行社会义务延伸到有效防范和控制银行内部风险。