互联网金融的普惠性需与可持续性、安全性相平衡

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享受基本金融服务的权利，如生命权、发展权和教育权，是现代人不可或缺的基本权利。普惠金融旨在根据机会平等和可持续经营的原则，以负担得起的成本向所有社会阶层和群体提供适当和有效的金融服务。通过发展普惠金融，将小微企业、偏远地区居民、农民、城镇低收入人群、残疾人、老年人等弱势群体纳入金融体系，不仅可以极大地促进全球消除贫困的发展目标，还可以在更大程度上实现社会公平正义，增强经济增长的弹性和可持续性。

近年来，中国政府通过借鉴其他国家的良好经验，结合本国国情探索实践，积极推动普惠金融的发展。目前，中国普惠金融发展呈现服务主体多元化、产品和服务多元化、基础设施逐步完善的良好态势。弱势群体和薄弱环节获得金融服务的能力不断提高，账户渗透率和储蓄渗透率等指标优于二十国集团成员的平均水平。

然而，我们应该充分认识到，普惠金融仍然是全球金融体系中的薄弱环节。根据世界银行的估计，2014年，世界上仍有20亿成年人无法享受最基本的金融服务。在传统金融模式和技术条件下，普惠金融难以摆脱高成本、低效率和商业可持续性困难的约束，发展面临明显瓶颈。

近年来，互联网技术、通信技术和信息技术不断取得突破，推动互联网与金融快速融合，为普惠金融发展提供新的技术支撑，为普惠金融业务可持续发展提供可行路径。互联网具有内在的包容性、开放性和互联性，可以有效改变空壁垒，提高金融交易效率，降低金融服务成本，满足多样化的投融资需求，极大地提高金融服务的包容性和覆盖面。

要充分发挥“互联网+普惠金融”的潜力和优势，关键是要把握金融包容性、业务可持续性和安全性之间的平衡，关注数字技术和普惠金融发展中可能出现的问题。值得强调的是，“互联网+普惠金融”的核心仍然是金融，并没有改变金融风险的隐蔽性、传染性、突发性和强烈的负外部性等特征。此外，互联网金融自然具有跨领域、跨市场、跨区域的特点，其风险扩散范围更广、扩散速度更快、溢出效应更强。其次，“互联网+普惠金融”服务于金融知识相对贫乏、识别金融风险和承担风险能力较弱的弱势群体。最后，随着信息和通信技术在普惠金融中的广泛应用，不同教育水平、年龄结构和地区的居民之间的"数字鸿沟"问题变得更加突出，受益于金融服务的能力进一步分化。一些弱势群体缺乏数字技术的知识和技能，但在金融数字化时代，他们与主流社会的差距将会加大。

为了更好地促进“互联网+普惠金融”的发展，最大限度地解决可能出现的问题，首先要完善政策体系，鼓励“互联网+普惠金融”的发展。通过不同侧重点的货币政策、信贷政策、监管政策和财税政策，为普惠金融发展创造良好的政策环境。运用新的信息技术手段，加快完善金融基础设施体系。鼓励金融服务与农村电子商务、产业链和供应链的发展相互促进，提高金融扶贫的准确性。

第二，建立适应“互联网+普惠金融”特点的监管框架。近年来，网络金融的创新不断加快，有效地促进了普惠金融的发展，但在快速发展的同时也积累了一些问题和风险。一些机构风险意识和合规意识薄弱，缺乏反洗钱和反恐融资体系，甚至针对弱势群体开展非法集资和金融诈骗活动，偏离了正确的创新方向。为此，根据国务院的决策部署，中国人民银行正会同有关部门开展互联网金融风险专项整治，旨在规范各种互联网金融业态，净化市场竞争环境，扭转部分互联网金融业态偏离正确创新方向的局面，总结治理经验，建立长效机制。完善法律法规框架，创新监管方式，按照“实质重于形式”的原则实施“渗透式”监管，建立行为监管体系、审慎监管体系和数字金融市场准入体系，对具有相同业务本质的产品采用相同的监管标准，不受产品提供者制度属性的影响，促进市场公平竞争；加强行业自律和消费者权益保护。

第三，金融机构应平衡商业利益和社会责任之间的关系。对于金融机构来说，控制风险和保持一定的利润水平是实现业务可持续性的基本前提。同时，金融资源具有公共资源的某些属性，发达地区或高收入人群的金融资源禀赋优于不发达地区或低收入人群。金融资源禀赋优势较大的金融机构应履行必要的社会责任，在战略规划、内部授权制度、绩效考核和资源配置等方面优先考虑贫困地区和弱势群体。创新金融产品，实现信息技术与普惠金融的更好融合。

普惠金融是一个世界性问题，需要通过加强国际合作来探索。今年，中国作为20国集团主席国，与其他成员国和国际组织一道，制定并通过了《20国集团数字普惠金融高级原则》，更新了普惠金融指标体系，签署了《中小企业融资行动计划》。下一步，中国人民银行愿与各国政府和行业共同努力，继续推动普惠金融发展，使改革和发展的成果更好地惠及所有人和地区。

(作者是中国人民银行副行长。本文是作者在第三届世界互联网会议论坛上的发言)