布局农村金融：蚂蚁 VS京东

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本报记者江

在农村金融的战场上，可以说，两大互联网金融巨头蚂蚁金服已经开始与京东金融展开了殊死搏斗。

蚂蚁:在接下来的三年里投入数万亿的信贷

12月20日，蚂蚁金服宣布已全面启动农村金融战略，并发布了“谷雨计划”:未来三年，将向国内所有“三农”用户提供总计1万亿元的信贷，并刺激合作伙伴和社会力量。

蚂蚁金服还宣布将对农村信贷进行战略投资，与中国保险成立合资公司“农联众信科技有限公司”，并公布了蚂蚁金服服务“三农”用户平台的最新数据，表明新农村金融战略已经从纸上谈兵走向实地，成为一种经过实践检验的方法论。

据了解，在过去的一年中，蚂蚁金融服务发现，“农业、农村和农民”的不同用户有不同的金融服务需求，这些需求呈金字塔结构分布。与金字塔结构的不同需求相对应，蚂蚁金服在清河、河北、平江、湖南和内蒙古开展了农业贷款、精准扶贫和供应链金融的业务实践，最终形成了三种业务模式。

面向金字塔底层，蚂蚁金服推出了基于数据的金融平台模型。即通过蚂蚁金服发起的网上商户银行、支付宝平台和蚂蚁金服保险平台，为全国涉农用户提供支付、保险、信贷等综合金融服务。截至今年12月中旬，蚂蚁金服在支付、保险和信贷方面服务的农业相关用户数量分别达到1.5亿、1.3亿和3，300万。

鉴于金字塔的中间层，即农户对小规模经营的资金需求，蚂蚁金服于2015年开始推出“线上+线下”熟人信用模式。也就是说，在缺乏信息化和金融服务的县乡，蚂蚁金服与阿里巴巴淘村合作伙伴和中和农村信用社线下“熟人”合作，为用户提供操作贷款等金融服务，现已覆盖全国。

蚂蚁金融服务在为金字塔顶端的大规模养殖者服务的同时，依靠农业产业升级来满足他们的金融服务需求。从2016年年中开始，蚂蚁金服开始探索与保险公司和其他生态合作伙伴合作，为大规模养殖者提供供应链金融服务，并将与农业部合作开发新的商业实体直接报告系统。其中，与中国保险合作提供从贷款到销售的金融服务和生态服务。与中国保险建立合资公司，重点提供“融资+保险+农业”的综合服务。

蚂蚁金服还宣布了农村金融“谷雨”计划:未来三年，将联合100家龙头企业为大规模养殖者提供金融服务；与合作伙伴一起，为1000个县提供全面的金融服务，包括支付、信贷和保险；对于国内所有“三农”用户，我们将刺激合作伙伴和社会力量提供总计1万亿元的信贷。

京东:一年走过30万个两条腿的行政村

谈到农村金融，除了阿里，还必须提到京东金融。同样，截至今年10月，京东金融依托“电子商务下乡+农产品进城”两条腿走路，已在全国1500个县、30万个行政村开展业务。

京东农村金融负责人洪杰告诉记者，一年来，京东金融通过北京农业贷款、农村众筹、农村白杠、农村金融管理等产品线，为农村提供了多元化的金融服务，打破了农村金融服务的痛点，加快了农村经济生态的建设和优化。

据悉，京东金融于2015年9月发布了以全产业链、全产品链为特征的农村金融战略，该战略植根于京东农村电子商务的3f战略，即工业品下乡战略、鲜活电子商务战略和农村金融战略，涵盖了从农产品生产销售到资金回笼后从城市购买工业品、农资等物品的整个农村经济产业链，用于消费、金融管理和再投资。

在这一年的积累中，为了应对“农产品进城”的上行路径，京东农村金融开发了京农贷款和农村众筹产品线，成立了以农村信贷为重点的重庆小额贷款公司；同时，为了打开“电子商务下乡”的下行通道，京东农村金融引进了农村白条和农村金融管理，使农民更容易享受到与城市一样的服务和产品，同时实现了财富积累。

在上行路径上，京农贷款具有无担保、低利率、快速贷款的特点，解决了农户在农业采购、农业生产和农产品加工销售中的融资问题，全面服务于黑龙江、新疆、内蒙古等17个省、市、自治区的各类种养业农户。

目前，京东金融已与中国联合财产保险公司、新希望六和、杜邦先锋、通威等40多家企业达成了深度合作。京东农村金融借助与中国联合财产保险公司联合开发的“保险+融资+服务”“农业贷款保险”模式，实现了实时数字化全过程监控，风险控制能力进一步提高。

为了充分发挥农村金融标准化、产业化和规模化的优势，京东农村金融不断升级换代，按照“农产品进城”和“电子商务下乡”两个渠道优化现有产品，以更高效的农村金融服务帮助农民脱贫致富，以金融技术能力更好地壮大农村产业。

此外，京东农村金融升级京东农村金融信贷产品“京农贷款”，严格开展贷前、贷中、贷后风险防控，实行全过程风险管控的数据化和流程化管理，为以核心企业为中心的上游农户和下游经销商提供全方位金融服务。