“金融+互联网”推动“三农”创新发展

本篇文章1798字，读完约4分钟

每个人都在说话

东西庙

2015年3月，在李克强总理的政府工作报告中，“互联网+”首次上升为国家战略。随着互联网技术和信息技术的不断完善，网上银行、移动支付、云计算等技术不断与农村金融融合，推动了农村金融产业的创新，加快了产业转型升级(Aiji、净值、信息)。

目前，农村信用体系存在的主要问题是:一是信息收集困难，农民缺乏金融知识，大多通过民间借贷筹集资金；二是信用意识薄弱，信用信息系统建设基础不足；第三，金融机构的信贷门槛相对较高，大多数农民被排除在信贷体系之外。

数字普惠金融旨在通过数字技术推动普惠金融发展，通过数字手段提高金融服务效率和服务范围，降低投融资成本，提高投融资效率，通过移动互联网、移动支付、网络通信服务、移动数据和云计算等数字之手拓宽投融资渠道。基于机会均等的要求和商业可持续性的原则，更多的人能够以可控的风险和可承受的成本享受金融发展的成果。在数字普惠金融发展的浪潮中，作为中国金融业的中流砥柱，银行业坚持“以客户为中心”的理念，抓住机遇，把握趋势，以数字手段充分推动农村金融发展，并在此过程中实现自身的转型和转型。

国有商业银行拥有许多实体网点，在为农业、农村和农民服务的过程中具有天然优势。在挖掘服务三农潜力的过程中，首先要整合互联网优势，加强手机银行、电话银行、微信银行等电子渠道在农村的建设和推广。第二，积极构建基于大数据的“三农”综合金融服务平台。目前，国有商业银行掌握了大量“三农”客户的相关数据，但这些分布广泛的数据没有得到有效整合，数据的有效性大大降低。在构建大数据系统的过程中，首先要整合内部数据，建立统一的数据标准，完善数据模型，进行有效的数据挖掘和利用；第二，要不断扩大农业、农村和农民相关数据来源，加强农业、农村和农民数据对企业决策的支持。此外，完善信用信息系统也是解决融资问题的关键。农村客户普遍缺乏第二还款来源的担保，增加了商业银行的贷款风险。依靠互联网金融，银行可以通过网上交易记录和现金流量识别优质客户，通过本地龙头企业为上下游客户提供担保，从而实现对“三农”客户整个产业链的创新融资服务。同时，银行应加强与互联网公司的跨境合作，并利用互联网公司的R&D能力开发更高效的平台系统。在推进信息技术应用的同时，也要做好风险防范，建立适合“三农”互联网业务特点的风险识别和控制技术，有效检测网络钓鱼网站、异常行为和可疑交易，确保客户资金和信息安全。互联网企业作为商业银行在信贷业务领域的补充，凭借其方式灵活、流程简单的优势，在一定程度上拓宽了农村融资渠道，实现了城市资本回流农村的效果。

在农业供给侧改革背景下，商业银行在服务三农的过程中，应坚持提供多元化、多层次、多渠道的服务，充分发挥农业保险在现代农业中的作用，为农业金融投资项目、龙头工业企业、新型农业经营实体和新型集体经济组织提供融资、投资银行、资金管理和支付结算等金融服务。今年，央行联合发布了《农村土地承包经营权抵押贷款试点暂行办法》和《农民住房产权抵押贷款试点暂行办法》，可以盘活闲置土地资产，为农村贷款提供有效支持。目前，中国农村地区估计可转让土地的价值约为100万亿元。在国家扶贫战略背景下，金融机构利用部分土地资源作为抵押贷款，有利于扶贫和拓展巨大的市场。在这个过程中，商业银行可以自主决定贷款的抵押率、金额、期限和利率。在简化贷款程序的同时，还应注意加强贷款风险控制。刚刚结束的中央农村工作会议指出，要以深化农业供给结构改革为主线，加快培育新的动能，开创农业现代化新局面，牢牢把握三条底线:粮食生产能力不能下降，农民增收势头不能逆转，农村稳定不能出现问题。在推进农业、农村、农民创新发展的道路上，商业银行任重道远。

近年来，一些互联网公司加快了对农村市场的渗透，凭借灵活的方法和简单的程序有效开发了农村金融的“长尾客户”，凸显了其在一定时期内的优势，推动了农村金融的创新发展。

当然，农村金融的发展也要求政府完善农村金融的“顶层设计”:建立农村金融评价指标，给予一定的税收优惠，积极开展农村金融服务；建立政府主导的小额信贷担保体系，改善农村金融风险补偿环境；完善农村金融基础设施和基础体系，建设农村信用信息系统，提高农村信用基础水平。

中国幅员辽阔，农业人口众多，农村市场广阔。对于“金融+互联网”的蓝色海洋来说，未来仍有很大的发展潜力。

(恒丰银行研究院执行院长)