农村金融：走在“互联网+”的大道上

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本报记者蒋

农村金融缺乏有效供给一直是一个难题。长期以来，国家在农村金融改革上投入了大量的人力物力，做出了许多有益的尝试。然而，农村金融仍存在诸多困难，主要表现在普通农民信贷可获得性低、资源配置扭曲、覆盖成本高、风险控制差以及普遍缺乏信贷信息。这些问题相互交织，甚至相互之间产生负面推动，使得农村金融的系统工程长期没有完成。近年来，随着农村电子商务的快速发展，在电子商务的基础上出现了新的支付方式和融资模式。通过互联网技术对存放在电子商务平台上的海量数据进行处理，为农村信用报告提供了新的可能性，也使广大农村金融需求者能够快速获得金融支持。

传统模式远远不能满足需求

无论是在东部还是广大的西部，记者在许多农村了解到，传统的金融机构“以我为主”而不是“以用户为主”的服务模式和复杂的申请与审批流程已经不适应新农村经济(Aiji，净值，信息)。此外，在服务“三农”的过程中，传统金融机构总是将“三农”问题单独对待，投入更多资源支持大型农场

宜信董事长唐宁指出:“多年来，中国传统金融机构在农村地区进行了大量投资，但70%以上的贷款需求无法满足。其中，关键的制约因素是，大多数农民不存在于中央银行的信贷信息系统中，该系统覆盖3亿至4亿人，而且农民也缺乏传统金融机构发放贷款所必须的抵押贷款。资产。”

此外，传统金融机构驱动力的缺乏也是一个重要因素。“在网点和服务人员相对匮乏的农村地区，如果不转变经营方式和经营模式，传统银行难以生存。”一家国有银行基层网点的负责人最近告诉记者，传统银行网点的成本相对较高。以北京郊区为例，标准商铺的租金约为每年30万元，装修费用约为120万元，按约8年重新装修计算，相当于每年15万元。购买三台电子机器(一台存取款机、一台自动柜员机、一台综合查询机)的费用约为50万元，可使用8年，相当于每年12万至20万元的押运费用；每月水电费7000元，相当于每年84000元，平均工资在10万元以上。每个网点配备10名工作人员。

由于传统金融机构缺乏主动性和积极性，农民和企业缺乏有效的抵押和担保。在目前的信贷政策下，抵押贷款资产的充足性是贷款成功的主要条件。虽然近年来银行进行了许多改革，但覆盖面小，金融产品少，不能有效解决这一问题。

农村金融的资金供给不足使农民经常面临贷款难的问题。根据《中国农村金融发展报告》(2015年)，中国只有27%的农民能够从正规渠道获得贷款，超过40%有金融需求的农民难以获得贷款。中国社会科学院财政经济研究所所长李永健表示，中国农村金融需求缺口约为3.05万亿元。

在李永健看来，中国农村金融的差距还表现在以下几个方面。“首先是物质上的差距，也就是说，制度上的硬。农村地区的金融机构仍然不足。第二，业务差距。在实地调研中，我们发现农村金融网点主要是吸收和储存。新的金融服务没有扩张的动力，第二个是没有办法，第三个是没有办法。”

安装互联网引擎

农村金融没有可行的解决方案吗？万辉集团执行副总裁、ppmoney Financial Management首席执行官胡鑫表示，在互联网时代，一切都将成为过去，农村金融也不例外。

国务院发展研究中心主任李伟在第20届中国地方金融论坛(2016)上指出，“互联网+”为农村金融发展提供了重要机遇，在农村金融领域发挥着越来越重要的作用。金融技术可以从三个方面为农村中小金融机构提供支持:一是扩大业务覆盖面，促进服务创新，增加业务收入；第二，通过电子替代降低人工成本，提高业务效率；第三，通过量化模型和大数据技术提高风险控制能力。未来农村金融市场的竞争将更加激烈，需要金融技术及时跟进，发挥纽带、服务平台和管理决策支持功能，支持中小农村金融机构改善服务、降低成本、控制风险、提高效率。

唐宁告诉记者，农村地区的互联网金融完全可以通过网络完成相关工作，不需要设立网点和现金交易所。即使要求一些业务人员在农村地区值班，开展业务发展，他们的服务半径也会比固定银行网点大得多，从而降低单位成本。此外，互联网金融通过云计算大大降低了科技设备的投资和运营维护成本，将为中小金融机构开展农村金融业务提供有效支持。

“要把农村纳入空网络，我们必须首先打破城乡之间的壁垒，发展农村经济。只有解决农村经济发展问题，有效地将互联网资源和社会资金输送到农村，才能创造出真正的“无国界”互联网。”财富管理农场的联合创始人兼首席执行官杨世华说。

以“三农”领域的“金融农场”为重点，通过推出一系列符合不同作物生产周期的农村金融产品，帮助农民高效利用资金，降低生产成本，促进“三农”发展，为金融用户带来稳定安全的收益。杨世华表示，互联网嫁接了农业和金融两大主体，很好地发展了农村经济，有效地将互联网资源和社会资金输送到了农村。农村互联网的发展具有广阔的空空间和潜力。截至目前，理财农场网上交易额已超过60亿元，基金投资的资产侧项目覆盖全国27个省市自治区，南至三亚，北至呼伦贝尔，东至牡丹江，西至喀什，服务耕地2000多万亩。

李永健还指出，点对点贷款、股权众筹等互联网金融手段凭借其技术优势，可以消除金融区域歧视，积极吸引城市剩余资金回流农村。同时，通过向缺乏信用记录和抵押品的农户发放信贷和支持小额贷款，可以有效识别具有潜在还款能力的借款农户，将信贷资本化，建立农户的信用记录，从而为他们获得传统金融服务奠定基础。移动互联网的加速发展，通过迅速降低金融运行成本，为贫困地区金融普及提供了更多的解决方案。

李永健认为，农村金融互联网平台有三大优势。“一个是大数据，机构可以使用各种数据进行分析；第二是技术优势；第三，制度相对灵活。传统金融机构的平均贷款批准期限为15天。如果互联网金融有完整的数据和信息，它可能能够在3天内完成贷款。”

虽然农村金融互联网平台具有上述优势，但总体而言，我国“三农”互联网金融的规模和容量都很小。以p2p为例，在中国运营的2000个p2p网上借贷平台中，专注于“三农”互联网金融的平台不到10个，而且这些平台大多是2015年新推出的。事实上，在互联网金融领域，只有约10家企业专注于农村金融市场，如宜信、万汇集团和一龙贷款。以万辉集团“三农金融”项目为例，首创“收入+实物奖励”的产品模式。用户投资农业、农村和农民项目后，利息将通过绿色农村产品退还。在帮助农民借贷和融资的同时，他们也扩大了品牌推广。另一方面，它也使平台用户能够获得真正的有机和健康的农产品。

2015年之前，除翼龙贷款外，涉及农村金融的互联网金融平台主要是众筹平台，包括淘宝众筹和其他公益平台，如CreditEase下的亿农贷款。然而，随着淘宝、京东等电子商务巨头对农村互联网金融的介入，以及2015年大量新型农村互联网金融平台的出现，农村互联网金融在2016年实现了爆炸式增长。李永健认为，到2020年，中国农村互联网金融的整体规模将达到3200亿元。农村金融比重提高到4%-5%。

具体而言，在农产品生产和流通领域，互联网金融规模将达到2500亿元，其中直接生产金融支持2000亿元，农产品供应链模式衍生的互联网金融产品500亿元(如“三农”众筹、互联网农产品订单质押贷款和互联网票据融资)，农村消费互联网金融200亿元，农业物资互联网金融500亿元。

一旦你遇到风，猪就会飞。农村是一个巨大的市场。农村互联网金融是一片蓝色的海洋。中国的农村地区，人口众多，市场广阔，也是金融覆盖的“半荒地”。对资本的需求很大，但供应短缺，发展的愿望很强烈，但经济上存在“空中央集权”。金融作为实体经济的“血管”，明显缺乏对农村的“供血”，服务水平有待提高。互联网金融在农村地区的渗透将有助于改善这一问题。