活了林权 富了林农 绿了群山

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"我是惠农互助社第一个担保贷款的人."三年前，浙江省龙泉市华侨村村民马尚德，通过村里的互助担保组织，用自己的林地承包权在银行抵押了10万元，投入木材加工生产，赚得第一罐金10万元。令他印象深刻的是，不仅林地成了抵押品，贷款也每隔一天就到了。“在过去的三年里，我赚了50万元，10万元给我老婆做财务管理，10万元买车，剩下的30万元用来投资村里的生态农业项目。”当马胜德告诉记者他的致富计划时，他激动得难以言表。

从过去的“守青山，住贫”，到现在的“住林权，富农，绿化山林”。林权抵押贷款把林权证书变成了“绿色信用卡”，把农民手中的资源变成了真正的资本。

改进基础工作

龙泉所在的丽水市拥有浙江省最大的森林面积。全市林地面积2193万亩，约占浙江省的四分之一，森林覆盖率80.79%，森林总蓄积量约8000万立方米，被誉为“浙南美丽林”。

在这里，树木是人们手中最大的资源。

按照每亩山林1000元的价值计算，理论上可以盘活的总资产超过210亿元。然而，受法律的限制，这种绿色资产已经沉睡了很长时间——没有钱来开发，也不可能大规模种植。农民只能在小家庭种植以维持基本生活。

如何让林地活起来？难道只有“砍树赚钱”的老路吗？

为使2000多万亩“沉睡”的森林资源成为可抵押可变现的资产，2006年，在中国人民银行杭州中心支行的指导下，中国人民银行丽水中心支行和林业部牵头开展试点，将金融创新与深化集体林权制度改革有机结合，通过“多平台建设、多品种覆盖、多政策推进”全面推进林权抵押贷款工作。

为确保林权抵押贷款的可持续发展，中国人民银行丽水市中心支行率先在制度建设、政策保障、信用环境等方面打好基础。

如率先实现全国地级市行政村信用评级全覆盖，自主研发农民信用信息数据库，将全市农民信用信息纳入数据库。另一个例子是，出台了金融贴现利息、风险补偿和业务评估等政策和措施，以激发金融机构参与的积极性。

同时，根据林权抵押贷款的特点，督促当地林业部门建立“三中心一机构”，对林权进行早期确认、登记、变更和记录，收集和公布林权流转交易的供求情况和市场交易情况等相关信息，组织森林、林木、林地流转的招标、挂牌、拍卖等交易，调查和评估资源资产，林权抵押和储存管理等。，并把它们整合成一个系统来完善林权抵押贷款的基础工作。

建立保障机制

然而，商业银行仍有许多担忧。中国人民银行丽水市中心支行行长孔祖根发现，银行作为贷款环节的主体发挥着重要作用，但要求银行放贷不可避免地会违反市场原则。"林权证书实际上很难在银行手中办理."他指出了要点。“不仅有砍伐森林的指标，而且还有许多处理交易流通的实际障碍。”

为了缓解这些担忧，丽水开始在担保层面努力工作。

事实上，上述“三中心一机构”中的森林资源资产保管中心在借款时提前参与了担保，并约定一旦贷款出现问题，由保管中心先进行补偿，抵押的林权将慢慢进行保管和处置。这样，金融机构可以及时解决不良贷款，而不影响逾期贷款的发放。但是，政府出资的采购仓储中心规模有限，随着贷款规模的不断扩大，财务困难不可避免地会出现。同时，收储中心是林业部设立的机构，只提供林权抵押服务，不利于下一步的土地和农房抵押工作。

在此基础上，丽水市建立了政府出资的涉农担保公司、商业融资担保公司、行业协会或专业合作社发起的合作担保组织、村级互助担保组织等四个层次的担保体系。创新更多的市场主体，提供多层次的担保服务。

孔祖根表示，村级互助担保组织是一个非常重要的环节，这也是华侨村村民马士德能够通过林权抵押迅速获得贷款的原因。通过建立村级互助担保组织，以“产权+村级担保”的形式开展农村财产抵押贷款，有效发挥了村集体资产可以在村内转移、村干部对抵押资产价值信息对称的优势，在规避农村财产抵押贷款法律障碍、解决不良贷款处置难等方面取得了积极成效。“银行非常愿意与这些村庄合作。有了村级保障，他们突破了法律上难以逾越的障碍。”

华侨村村长郑子友(音译)告诉记者:“过去，村民们互相担保贷款，他们不得不为别人承担风险，但没人愿意。此外，条件相似的人才会互相保证。事实上，很少有人能通过担保获得贷款。”华侨村村级互助担保组织将村民自愿筹集的80万元人民币存入农村信用社作为贷款保证金，实行封闭运行。农村信用社按不高于保证金10倍的额度向农民发放贷款。截至目前，华侨村惠农担保合作社累计为农民担保贷款230笔，共计1838万元，平均每笔7.9万元。

担保环节不仅帮助农民解决融资问题，还降低了融资成本。据龙泉农村信用社董事长宋武龙介绍，农村信用社发放“惠农担保社”担保的贷款，结合农户信用评级实施优惠利率，同期同档次基准利率提高28%，比其他农户担保贷款低100%以上。

据了解，截至2016年10月底，丽水市已建立3个财政支农担保机构，财政出资1.5亿元；行业协会有9个保障组织；20家商业担保公司；建立了170个村级担保组织，为农民提供了总计8.2亿元的担保。

丽水模式取得了成效

为市场主体充分发挥空作用创造良好环境，是丽水林权抵押贷款持续多年、农民受益的重要原因，也是2006年以来丽水农村金融改革稳步推进的重要基石。孔祖根激动地说，仅仅依靠金融为农业、农村和农民服务是远远不够的。一方面，金融没有信用放大功能，另一方面，政府的负担会很大。一般来说，这是难以持续的，所以银行和金融机构必须参与。“在市场经济条件下，银行作为企业，本质上存在着为农业、农村和农民服务的高风险与企业追求利润最大化之间的矛盾。这个矛盾需要政府机构来消除。从丽水的经验来看，各级地方政府合作搭建了一系列平台，加强农村金融基础设施建设，包括支付环境、信贷环境、实体网点、法治环境，从而降低金融机构服务“三农”的成本

基于这一理念，丽水林权抵押贷款取得了积极的成效。截至今年10月底，地方林权抵押贷款累计发放169.7亿元，余额52.6亿元，总量居浙江首位，惠及20多万林农。同时，林业产业总产值增长260亿元，增长265%；农村居民人均林业纯收入增加3043元，增长260%。林权抵押贷款解决了农业、农村和农民发展中有效抵押物不足造成的资金瓶颈问题，有效促进了农业、农村和农民收入的发展。

记者了解到，在中国人民银行丽水中心支行等相关部门的工作推动下，林权抵押贷款的资产质量有了很大提高。据报道，当地林权抵押贷款的不良率仅为0.13%，是金融机构质量最好的资产。目前，全市25家金融机构全部参与了林权抵押贷款。当地人觉得林权证书已经成为农民手中的可变现财产。

目前，丽水林权抵押贷款模式已经得到各方的肯定。2009年，中国人民银行牵头财政部、中国银行业监督管理委员会、国家林业局等五部委在丽水联合召开“全国集体林权改革和林业发展金融支持会议”，宣传丽水林权抵押贷款经验，讨论制定了《关于做好丽水集体林权改革和林业发展金融服务工作的指导意见》。 为林权抵押贷款在全国的全面发展提供了顶层设计和政策指导，从而将丽水林权抵押贷款的经验引向更多的地方。

根据中国人民银行的数据，截至2016年9月底，全国金融机构林权抵押贷款余额为847亿元。11月25日，国务院办公厅发布《关于完善集体林权制度的意见》，强调“鼓励银行业金融机构积极推进林权抵押贷款业务，适度提高林权抵押贷款利率，推进“林权抵押+林权收购储备+森林保险”的贷款模式和“企业申请、部门推荐、银行审批”的运行机制。”

孔祖根告诉记者，现阶段，包括中国人民银行在内的政府部门仍在培育包括林权在内的农村各种产权抵押贷款市场。随着这个市场的成熟，政府的作用将逐渐减弱，趋于完善的市场要素将发挥更多的作用。