细节看保险：梅花鹿也疯狂?

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□黄明明

最近，在安徽省宁国一个与浙皖接壤的小山村里，在家闲逛的老王出人意料地迎接了来自浙江的森林警察。他设下了梁青峰的陷阱，并在中国南方捕获了一只野生梅花鹿，这只鹿于当晚死亡。老王被带走是因为他被怀疑在中国非法捕猎珍稀濒危野生动物。

梅花鹿充满了宝藏，但它们的数量越来越少。众所周知，野生梅花鹿在中国是高度濒危的动物，总数不到1000只。然而，近年来梅花鹿养殖业越来越繁荣，与之相关的梅花鹿加工业也有所发展，成为农民脱贫致富的手段之一。特别是在辽宁省铁岭市西丰县，梅花鹿养殖在国内外享有盛誉。

西峰的梅花鹿养殖主要依靠家庭庭院中的空房。院子里，梅花鹿很拥挤，农民很忙。然而，困扰他们的是饲养梅花鹿面临许多风险。一位梅花鹿养殖者表示，梅花鹿在养殖过程中会面临自然灾害、事故和疾病等诸多风险，其中疾病与公鹿在发情期的争斗是导致梅花鹿死亡的最大风险。梅花鹿看起来很温顺，但当它处于高温时会变得非常危险。

在这种背景下，许多农民对保险有着强烈的需求。首先，梅花鹿有很高的价值。据了解，每只成年公鹿的价值在5000元以上，每年割下的鹿茸可以卖到4000-5000元。一旦成年公鹿死亡，将会给农民造成巨大损失。许多农民对成年公鹿的死亡表示担忧，这给他们自己造成了损失，并希望有保险来提供风险保护。此外，由于缺乏保险，银行一般不敢向农民提供贷款，农民也缺乏扩大规模的资金。许多农民希望通过购买保险来获得贷款，以扩大他们的养殖规模。

风险客观存在，需求已经出现，保险产品自然产生。

2015年，PICC P&C以西丰县为试点，开展梅花鹿养殖保险。目前，梅花鹿养殖保险已成为辽宁省唯一的地方特色水产养殖保险，并纳入省级财政补贴。省、市、县配套资金占80%，农民缴纳保费占20%。2015年7月下旬，梅花鹿保险启动，覆盖西丰县18个乡镇，覆盖111户居民和5791头梅花鹿，保费总额182.06万元。截至2016年8月25日，已有98户家庭获得赔偿，共777人死亡，赔偿总额为346.61万元，赔付率为190%，梅花鹿为13%。

梅花鹿保险的实施采用上门拜访的方式，通过全面检查鹿的健康状况、清点鹿的存栏量和登记耳标，合理控制承保环节存在的风险。经过对承保理赔周期的全面探索，公司对原有的梅花鹿养殖保险条款进行了小幅创新，调整后的条款更加符合市场规律，对稳定当地经济起到了特殊的作用。

在铁岭梅花鹿养殖业发展缓慢的时期，中国铁岭保险公司促进了“一县一业”的经济发展，增强了农民的信心，为提高养殖业的质量和效益做出了一定的贡献。促进当地养鹿业健康发展，建立健全政府养鹿业的长效保障机制。

梅花鹿保险的发展不仅有利于充分发挥保险公司在风险管理方面的专业优势，降低梅花鹿养殖的潜在风险，还可以帮助养殖户防范、转移和分散养殖生产中的灾害风险，消除养殖户的后顾之忧，调动养殖户增加投资的积极性，对促进梅花鹿特色产业持续健康发展和增加农民收入具有重要意义。