科学方法论下农商行稳健转型思路

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农村商业银行要实现长期可持续发展，必须遵循金融生态发展的规律，用科学的方法促进稳健转型。作为现代县域经济中的一个重要金融主体，利率市场化改革对受传统思维和模式束缚的农村商业银行产生了巨大的影响，一次性走出基于利差的盈利模式比较困难。毫无疑问，要实现农村商业银行的转型，必须着眼于大与小，用科学的方法论实现“知”与“行”的辩证统一，辩证地看待客观情况，明确转型发展的路径，寻求农村商业银行的最佳转型路径

困难可以测试风险应对

困难可以激发团队凝聚力

困难可以刺激商业创新

为了促进农村商业银行在新常态经济环境下的稳健转型，必须从客观的角度正确认识形势，了解环境，详细把握市场形势和竞争态势。在此基础上，要树立正确的认识和分析，用唯物辩证法辩证地看待经营形势，认清转型过程中的困难，看到发展的有利一面，从而更好地落实“行动”，为农村商业银行转型寻求最佳路径奠定基础。

分析当前的商业环境有三大困难:

首先，经济衰退带来了更多的风险和压力。宏观经济下行压力大，传统行业产能过剩问题逐渐凸显，实体经济发展面临巨大困难，市场有效信贷需求明显不足，结构调整带来的行业风险不断加大。

其次，由于政策变化，空利润范围缩小。在利率市场化的背景下，传统的存贷款利差盈利模式已经不能适应历史趋势。此外，近年来，随着互联网金融和金融脱媒的快速发展，直接融资在市场中的比重大幅增加，农村商业银行传统业务的利润不断收窄。

第三，环境变化导致县域竞争加剧。就海安农村商业银行而言，近几年来，凭借网点、人员、利率等优势，取得了快速发展。然而，自去年以来，其在县城市场的领先地位已经动摇，其在南通兄弟单位中的优势已经动摇。在利率市场化的趋势下，金融机构逐渐从利率竞争转向产品竞争和服务竞争。与县内其他国有银行和股份制商业银行相比，这些方面是农村商业银行最明显的不足。

机遇和困难并存，有困难的同时，也面临着许多机遇。主观上讲，我认为有三个主要的机会。

首先，困难可以考验农村商业银行的风险应对能力。常言道，优胜劣汰，在经济环境低迷、风险防控压力巨大的情况下，如何防范、应对和处理风险，是对农村商业银行自身风险应对能力的真正考验，应将其视为机遇而非灾难。在新常态环境下，要充分发挥主观能动性，主动出击，积极应对。

第二，困难可以激发农村商业银行的团队凝聚力。时代造就英雄，当整个银行遭遇逆境时，也是检验团队凝聚力的时候。在最困难的时期，如果我们能够齐心协力，共同度过危机，就必须有强大的团队凝聚力。

第三，困难可以刺激农村商业银行的业务创新。面对利润缩水的空和日益激烈的市场竞争，农村商业银行有必要以迫不及待的势头推进业务转型和业务创新，这也是对团队创新能力的考验。在困难时期，谁能提前一步发现和解决问题，谁就能在市场竞争中领先一步。越困难，我们就越有利于扩大市场和巩固客户。在坚持市场定位的基础上，我们必须开拓创新，锐意进取。

有必要全面拓宽转型的新视野

有必要全面构建新的风险控制体系

有必要充分激发团队的新活力

在农村商业银行转型过程中，我们应该认识到困难和机遇，准确把握机遇，应对困难，以便在稳健转型的实践中贯彻实施。笔者认为，基于对困难和机遇的认识，农村商业银行应从以下几个方面推进转型:

首先，我们应该拓宽转型的新视野。转型需要战略自信、远见和高定位。从国家、江苏省和海安县的主要金融发展政策来看，坚持服务农业、服务农村、服务农民、支持小微企业、发展普惠金融、打造专业化、社区化、特色化金融的基调是坚定不移的，战略方向应该是明确的。

一是顶层设计，不断优化公司治理结构。根据现代商业银行的公司治理要求，农村商业银行需要进一步完善公司治理结构，优化“三会一层”人员配置。目前，大多数农村商业银行的公司治理还不能走上正轨，董事会的规则和程序还不能适应变革，选聘独立董事的思路还不够开阔。笔者认为，首先要平衡三次会议的运作，从转型发展的需要中选择董事，从多个领域和专业中选择独立董事，这确实有利于农村商业银行的转型。

第二，基于定位，实体经济的服务不会被削弱。经济低迷时期，农村商业银行要准确把握业务发展定位，不断加大对实体经济的支持力度，以发展解决发展中的问题，有效配置资源，盘活存量、优化增量提高信贷资金，积极支持经济转型升级(Aiji、净值、信息)；优化流程配置(Aiji、净值、信息)，通过创新服务提高业务运营效率，创新和升级业务产品，从匹配条件和联系人到比较产品和服务。

第三，深化改革，企业发展和转型不会停滞。目前，银行业的整体发展趋势已经从单纯依靠规模扩张转向创新驱动。这种形势迫使农村商业银行深化改革创新，不断推进业务创新、产品创新和服务创新，寻求金融创新和专业服务新的增长动力，提高空业务增长和利润，注重调整资产负债的合理匹配，实现中长期资产负债的对应，积极调整和优化资产结构

第二，全面构建新的风险控制体系。新常态下，银行经营风险将进一步加大，尤其是面对经济低迷和各种新兴金融业态的出现，我们必须坚持规则，严格遵守风险底线。

一是强化观念，建立全面的风险管理体系。结合转型需要，建立全面风险管理体系，强化全面风险管理理念，进一步完善制度，完善制度，规范流程，强化检查和严格责任追究，突出外部信用风险防控与内部操作风险管控有机结合，全面防控流动性风险、技术风险、市场风险、合规风险和声誉风险，加快建设全过程、全方位的风险管理体系。

二是掌握有效应对信用风险的规章制度。面对复杂多变的经济形势，产业结构调整和经济转型升级不可避免地将传统产业带入改革的“深水地带”，产能落后的企业将被逐步淘汰，信用风险防控压力将继续加大。农村商业银行必须准确预测风险，及时跟进措施，防范和控制较大的信贷风险；同时，中小企业由于缺乏应对行业风险和市场风险的能力，随时可能遇到经营困难。对于这些企业，我们不仅要有效地防范和控制风险，而且要放弃风险，提供资金支持，不能随意抽压贷款。对于不良贷款的催收，仍需把握催收措施的实用性和针对性，避免盲目诉讼，错失最佳催收时机。托收政策应便于贷款，并充分考虑借款人和担保人的实际情况和还款意愿。

第三，采取预防措施，严格坚持重点领域。这个时期越是关键，就越需要加强内部精细化管理，关注重点领域，防患于未然。在内部控制方面，要高度重视内部控制制度的实施、监督和检查，不断规范和约束员工的用工行为，提高制度执行力，切实增强全体员工依法经营、合规经营的意识；对外，要加强对“两高一盈”工业贷款和非实体经济贷款的风险控制，以产业政策为导向，有保障有压力，有进有退，在动态过程中有调整有优化，资产质量稳定。

最后，我们要充分激发团队的新活力。企业文化是企业发展的灵魂，通过文化引领企业健康发展是新时期农村商业银行转型的关键。

首先，人才培养和创造优秀的团队。事业的兴衰是以人为本的，人才队伍的建设对整个银行的可持续发展至关重要。全面推进岗位标准化，坚持德才兼备的就业导向，建立一支综合素质和能力过硬的队伍，是新时期农村商业银行稳健转型的重中之重。加强员工队伍建设，应注重岗位标准化建设与绩效考核方法相结合、企业发展规划与员工职业生涯规划相结合、提高员工综合素质与企业专业人才培养相结合。通过更加全面和丰富的培训，我们可以实现扎实和高质量的卓越。

第二，搭建平台，丰富员工生活。员工丰富的文化活动能有效激发员工的活力。农村商业银行要以人为本，从文化入手，搭建多种企业文化平台，为员工提供展示自我的舞台。通过这样的展示，可以激发员工的活力，培养团队凝聚力，这也是当前农村商业银行转型过程中最需要的。

第三，继承传统，确立企业文化的核心。在农村商业银行的发展过程中，文化的形式在不断变化，但文化的核心是不变的，每个企业都有一个相对固定的企业文化本质。就海安农村商业银行而言，长期以来，传统的敬业奉献精神一直根植于企业文化和企业发展过程中，极大地推动了企业转型。因此，为了实现自身的稳步转型，农村商业银行应该继续继承和发扬传统文化，在创新中发展。