银行存管成强化P2P网贷监管重要抓手

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在过去的一年里，监管机构对p2p网上贷款的有效监管已经逐渐落地，抓住了银行存管的咽喉。据专家介绍，根据征求意见稿，未来网上贷款业务的真实情况将掌握在银行手中，这将有助于更好地把握网上贷款平台的现状，有助于相关部门对网上贷款行业进行整体监管。然而，在监管有效性提高的同时，也对银行和p2p网上贷款机构提出了更高的要求。银行不仅面临着组织结构的升级，还面临着信息管理系统的技术升级。对于p2p在线贷款行业来说，退出浪潮将不可避免地到来。

从去年7月18日中国人民银行等10个部门联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中，首次提到p2p等互联网金融平台继续实施资金存管计划，今年的互助金专项整治计划再次强调p2p。网上贷款平台选择合适的银行作为资金存管机构，银监会近日向各银行下发了《同业拆借资金存管业务指引(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)，监管部门对p2p网上贷款进行了有效监管。

“根据征求意见稿，未来网上贷款业务的真实情况将掌握在银行手中，很容易掌握网上贷款平台的现状，有利于相关部门对网上贷款行业进行全面监管。”广州互联网金融协会会长宋芳如是说。

然而，在监管有效性提高的同时，也对银行和p2p网上贷款机构提出了更高的要求。银行不仅面临着组织结构的升级，还面临着信息管理系统的技术升级。对于p2p在线贷款行业来说，退出浪潮将不可避免地到来。

银行存款变成了监管之手

数据显示，截至7月15日，工商、农、建、交四大银行，招商银行、兴业、广发、浦东发展银行、光大、恒丰等股份制银行，以及宝商银行、天津银行等多家城市商业银行和部分农村商业银行均已与p2p网上贷款机构开展银行存管业务。但是，一旦咨询稿实施，银行存管业务的发展可能会受到限制。

“在同业拆借中设立负责资金存管业务和操作的一级部门，该部门的设置可以保证存管业务操作的完整性和独立性；具有自主开发、自主运营和安全高效的点对点借贷存管业务技术系统；具有完善的内部业务管理、运营、审计监控和风险控制体系；具备在全国范围内开展跨行资金结算支付能力，且必须申请同业拆借资金存管业务的银行业金融机构，已在银行业监督管理机构完成备案。”征求意见稿的公布无疑将对银行开展p2p网上贷款机构存管业务提出更高的要求。

对此，一家私募股权基金的研究员杨表示，征求意见稿的资格要求不仅涉及到银行组织结构的调整，还要求银行提升技术体系，明确风险控制和资金结算能力。因此，银行的业务成本将不可避免地大幅增加，一些银行将选择自愿放弃这项业务。

据记者调查，在已开展p2p资金存管的银行中，部分银行不符合设立专门部门和自主开发运营技术的要求。

此外，《征求意见稿》还明确要求存管银行应履行对客户资金的监管职责，不得外包或由合作机构承担，不得委托网上贷款机构和第三方机构代为开立贷款人和借款人的交易结算资金账户。"这意味着基金联合存管模式的终结."杨对说道。

事实上，目前银行与网上贷款平台之间的资金存管合作有三种模式，即银行直接存管、直接存管和联合存管。其中，银行直连是指p2p网上借贷平台直接与银行开通支付结算渠道；直接存管是平台与银行之间最常见的资金存管合作模式。银行一般为平台开立存管账户、投资者和借款人独立个人存管账户、风险准备金账户和担保公司账户；联合存管是“银行+第三方支付公司”的联合存管模式。存管银行开设平台存管账户，负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付作为技术支持，提供资金结算和所需的终端设备。

据了解，富友支付、汇款世界、CICC支付等多家支付公司已与多家银行合作实施资金联合存管模式。但是，新规定的实施意味着第三方支付已经成为一种纯粹的支付渠道，而银行本身具有支付资格，因此第三方支付机构的地位可能会逐渐淡出银行存管。

此外，“不得以存管业务为由进行捆绑销售和收取不合理费用”的规定也可能阻碍银行参与存管业务。根据英灿咨询的数据，与我行资金存管系统相连的平台只有68个，不到网上贷款平台总数的5%。

遵约消除机制已经开始

“尽管监管部门没有直接采用许可方式，但他们提高了门槛，满足了银行的资金存管要求，但新规定的实施足以抓住网上贷款发展的关键。”杨表示，新规的实施可能会导致p2p热潮降温。

此外，“存管银行必须在官方指定网站上公开披露网上贷款机构的交易规模、逾期率、不良率、客户数量等数据”的要求，无疑将对网上贷款机构在当前网上贷款平台环境下的客户信任产生巨大影响。

事实上，网上贷款行业的许多平台都会粉饰逾期率、不良率和交易规模。新规定一旦实施，逾期和坏账数据就无法隐瞒。为了让平台数据看起来更好，平台必须在风险控制、贷后管理和不良资产处置上加大投入，运营成本必然会大幅上升，从而降低空.的利润因此，实力较弱的平台可能面临退出市场的结局。

恐怕最严格的是征求意见稿中对网上贷款平台的要求。“在工商行政管理部门完成登记并取得营业执照；在工商注册地的当地金融监管部门完成备案登记；按照通信主管部门的有关规定，申请相应的电信业务经营许可证；有健全的内部业务管理、运营、审计监控和风险控制制度；监管部门要求的其他条件。”宋芳说，目前，中国没有一个平台能够满足上述要求。

值得注意的是，基金存管系统并不意味着基金的绝对安全。毕竟，银行存管不同于托管业务。银行只能看到资本流动，但不能辨别项目的真实性和监控资本流动。即使避免了平台直接触及资本的可能性，也不能防止风险的发生。