银行系电商的发展途径

本篇文章2454字，读完约6分钟

基于互联网的电子商务，由于其对信息流、物流和资金流的协调和整合，已经迅速渗透到社会经济生活的各个领域，不仅对传统的零售业如此，对金融业也是如此，改变着金融的形式和格局。最显著的表现是电子商务支付平台通过各种“宝贝”产品将银行拥有的活期存款客户转移到理财领域，导致银行低成本债务客户大量流失。为此，商业银行纷纷搭建互联网电子商务平台。然而，由于其在功能定位、制度机制、客户系统开放性、大数据分析和应用能力、用户体验等方面存在诸多缺陷，与主流电子商务相比，银行电子商务平台的发展还有很长的路要走。

银行是一个电子商务问题

(1)银行电子商务平台建设滞后，许多指标与主流电子商务相差甚远。横向比较，银行电子商务在平台基本功能建设、产品数量和类别体系、已结算业务数量、客户注册数量、网站活动和客户体验、平台信息页面浏览量、交易规模和现金流量等一系列指标上远远落后于部分行业的主流电子商务和垂直b2b平台。与银行相比，从市场影响力、平台成熟度和交易活动来看，建行起步较早的“好业务”发展良好。从整体水平来看，电子商务业务对银行中间收入的贡献仍然不足，收入绩效比重不高。电子商务业务基本上仍处于建设投资期，远未达到业绩规模增长的利润回报期。

(2)传统银行体系缺乏互联网基因，这使得电子商务难以快速响应市场。在建设银行部门电子商务平台的过程中，面临着许多挑战。首先，传统银行体系和风险文化偏离电子商务文化，整个企业组织结构缺乏互联网基因。目前，从银行的组织管理和职责分工来看，它们仍然主要依靠现有的银行总部和分支机构来承担电子商务平台的开发、运营和业务支持。传统银行的组织结构是从银行业务发展的角度设置的，管理层次多，如不同机构之间相互推诿责任，管理效率低，组织内部信息传递不畅等。此外，内部控制相对严格，流程相对较长，这使得电子商务难以满足快速响应市场和快速部署的要求。

(3)平台客户系统开放性不高，系统子功能和内容资源不完善。一些银行的电子商务平台对互联网用户不够包容，基本上处于服务现有客户和内部员工的半封闭状态，缺乏通过浏览和注册广泛获取客户的设计。对于商家在电子商务平台上描述的商品和服务的信息内容，大多数银行在协议中声明不承担任何责任，这大大降低了客户的信任度和粘性。

(4)大数据分析和应用能力不足，平台中商家、产品和客户处于弱相关状态。虽然银行在挖掘和利用传统结构化数据方面具有专业优势，但面对互联网领域海量、非结构化和非金融数据，银行缺乏整合和分析经验。商业银行对客户留下的数据缺乏整合和重用，聚类分析、关联分析和信息检索不能很好地支持业务操作，导致银行电子商务平台中商户、产品和客户之间的关联分散。

银行业电子商务发展战略

(一)明确发展方向，注重业务链延伸和价值链延伸。要运营一个电子商务平台，银行应该首先将其纳入互联网战略和信息战略，然后将其作为一种新的业务形式和客户服务模式。银行电子商务不能专注于补充传统金融服务，或通过买卖商品或收取平台租金、佣金和手续费来赚钱，也不能专注于金融超市。相反，应重点调整和优化客户资源、数据资源和金融资源(Aiji、净值、信息)的配置，从根本上解决银行数据资产问题，实现从数据、客户到产品创新的良性循环。银行电子商务代表了互联网环境下金融服务链的前向延伸，即从后端金融服务逐步扩展到前端社会生产和生活服务，实现了业务链和价值链的延伸。

(2)坚持独立的电子商务发展路线，避免边缘化风险。银行发展电子商务业务的优势在于庞大的网络系统、客户数量、开通的卡数以及金融服务和风险控制能力，这些都是传统电子商务难以超越的。如何充分发挥自身优势已经成为银行电子商务成败的关键。从短期来看，银行与专业电子商务之间的关系更多的是以合作的形式出现，互联网上的跨境合作发展迅速。然而，随着金融许可门槛的逐步放开，电子商务金融将逐步专业化和独立化，拥有综合许可的大型电子商务公司将逐步独立经营各种金融服务。以阿里金融为例，其在支付、小额贷款、担保、保险等金融领域的业务布局已经全面展开。从长远来看，银行面临被边缘化和受制于他人的风险，并可能面临失去客户和数据的被动局面。与电子商务公司的合作背后还有一个战略危机。银行不仅要满足于与互联网电子商务公司的简单资金结算关系和信用合作关系，还要发展独立的电子商务业务，逐步改变传统的盈利模式和客户服务模式。

(3)深化体制、机制和流程再造，将业务系统系统升级为业务集团系统。一是扁平化管理，提高效率。银行可以借鉴阿里巴巴、腾讯等互联网公司的模式，将原有业务系统升级为业务集团系统，成立专门的电子商务业务部门或团队，明确业务部门的方向，实现高效的决策机制，充分发挥互联网的“专注、快捷、灵活”优势。二是建立多渠道管理体系，包括统一的在线服务渠道认证机制和智能离线服务渠道。总行作为电子商务平台的牵头管理部门，应赋予其更大的权限，在价格机制、制度制定、产品研发等方面发挥主导作用。第三，流程再造是根据电子商务规则进行的，以适应网上交易的特点。由于电子商务的整个过程需要供应商、信息平台和物流提供商的参与，涉及企业和个人等不同的交易实体，银行提供的电子商务平台应该高度开放，配置灵活，既能满足一般客户的标准化需求，又能为核心企业量身定制。

(4)加强数据资产管理，实现多元化分析和智能化服务。当银行发展电子商务业务时，他们将面临更多的客户、更复杂的需求以及更多的数据类型和来源的挑战。大数据金融服务转型是银行发展电子商务的重要目标，也是突破传统服务模式的契机。积累客户信用数据、加强客户数据管理和信用体系建设、加强多元化分析和智能服务是大数据金融的内在要求。商业银行需要将消费客户的浏览、搜索、比价和购买行为，以及大、中、小企业的订单、交易、物流等大数据作为资产管理的对象，明确数据分类体系和收集目录，建立数据登记和使用管理。通过收集、整合和挖掘客户的各种数据，我们可以将其转化为评级和授信的依据，从而帮助银行实现灵活、准确、个性化的服务。