消费金融是“风口”还是“浪尖”？大佬纵论行业热点

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11月29日，21世纪亚洲金融第11届年会——消费者金融论坛在北京召开。

主题是“消费升级和消费金融的互利共生能给普通人带来更好的生活吗？”在峰会对话中，麦晋富麦芽暂存首席执行官、蚂蚁花园运营总监邵、即时消费金融高级决策总监李、伟忠银行市场部副总经理邢海鹏、南京银行消费金融中心副总经理(601009，BUY)、阳光保险集团汇金研究所副总经理吴壮进行了讨论。

首先，消费金融公司如何抓住消费升级的窗口？

陈展说，基于用户是“女性加儿童”和需要提升消费的两个逻辑，malt staging主要关注医疗美容。

邵表示，蚂蚁花园是一款年轻的产品，去年4月正式推出，希望更多的年轻人能够提前消费未来，享受更美好的生活。

李洁月介绍说，即时消费金融是一家有牌照的消费金融公司，希望成为一家真正的覆盖全产品的消费金融公司。

伟忠银行消费金融部的邢海鹏表示，小额信贷产品是去年5月推出的，目前平均贷款金额为8000元。大多数用户借钱的初衷是应急的，消费金融服务于年轻用户的应急需求。他们在小额信贷上的地位有点像一个可信的“钱包”。

白斌来自传统银行的消费者金融部门。他认为，首先，永远不要让风险暴露在企业面前。其次，有必要有一个长期的信用模式来保持下去，尤其是盈利模式。在这个前提下，注意力、专业才能、自我否定和技术也是需要的。

吴庄介绍，汇金主要从事资产管理业务，今年与中信产业基金共同打造了以消费金融资产为重点的证券化基金，介入资产的收购和流通。

然而，中国目前有17家注册的消费金融公司，160多家专业的分期付款公司和数千家其他类型的消费金融公司。我们如何保持竞争优势？

陈展认为，有必要避免batj、特许金融机构和银行金融机构的做法，寻找线下机会。吴壮表示，汇金的证券化基金并不放贷或设置场景，只是将资产和机构联系起来理解，从而实现资产和资本市场之间的中间环节。白斌坦率地说，整个消费金融市场中的一个机构不可能从头到尾把它完成，也不可能把它全部吃掉。南京银行仍在出口技术。

邢海鹏表示，伟忠银行不能被视为巨人的代表，但也是一家初创公司。它已经定位了一个连接平台，并推出了一个联合贷款模式。目前，它已经连接了27家银行，这些银行正在承担风险。80%的资金由合作银行支付，20%由伟忠银行支付。邵坦言，起初花店的产品还挺薄，但现在我觉得挺好的，而且我一直注重透支消费。在这个过程中，我看到客户开始有现金需求，分期付款需求，甚至垂直行业分期付款。花店希望在线和离线支付所有场景，但是这些事情不是他们自己做的，而且有很多合作伙伴。

李志岳认为，核心在于评估人们的信用，一是大数据，二是it系统，改善用户体验，实现二级借贷。他还说，持牌人有一定的优势，但不可能吃掉整个蛋糕。陈展认为，消费者金融行业最大的竞争对手是欺诈，有必要在反欺诈方面相互合作。

此前，网上招商银行行长余胜发表示:“花蕾的逾期率不谈，而是支出的不良率，目前不到百分之一。”对此，邵解释说，只要有贷款，就叫消费，三个月后就会出现不好的情况。对花园的整体控制不好是很好的，这与大数据的使用密切相关。

陈展承认，麦芽分期的整个风险周期尚未过去，目前的不良贷款率超过3%，但不到10%。他最担心的是，由于行业内的无序竞争，大家都盲目提高配额，给予回扣，导致整个行业陷入恶性循环。最终，每个人的坏账都非常高，而且都被高利率所覆盖。

李洁月说，他已经开始准备发行abs。公开募股需要很长时间，私募可以马上完成。

吴壮认为，近年来，结构性产品的私募和公开发行必须成为消费金融的重要和标准化的资金来源。目前，金融机构发行信贷资产abs产品的场所是银监会银行间市场信贷资产流通的平台。然而，目前中国缺乏真正了解资产的买家，没有人敢真正购买中档和中档资产，导致许多金融机构无法发表声明。