规避数字化风险助普惠金融有“金”无“险”

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互联网、大数据、云计算等相关数字技术的发展，使普惠金融跃升至“数字普惠”时代。随着20国集团杭州峰会启动《20国集团数字普惠金融高级原则》，作为新兴数字技术与普惠金融理念深度融合的产物，数字普惠金融无疑成为推动金融创新的焦点和热点话题。

然而，风险总是伴随着金融。诚然，数字技术为包容性金融插上了翅膀，但它也不可避免地带来了数字安全风险。

日前，北京大学互联网金融研究中心发布的《数字技术促进普惠金融》报告明确指出，数字普惠金融已成为高风险领域，数字安全存在明显隐患。因此，在大力推进数字普惠金融的同时，我们还必须清醒地认识创新与风险的平衡，确保数字普惠金融的发展有“金”而无“险”。

中国社会科学院金融研究所副所长杨涛表示，数字普惠金融不仅要关注融资活动，还要关注支付方式和新兴风险分散方式，能否让普通百姓在风险可控、成本低廉的环境下获得以前难以获得的金融支持。

最近的“双十一”电子商务营销活动充分展示了移动支付、网络保险、网上贷款、财富管理等数字金融服务的广泛应用，让普通百姓感受到了数字创新给金融服务带来的巨大变化。这种高效、便捷、低成本的数字技术极大地提高了金融覆盖率，这正是“普惠金融”理念的有力体现。然而，在网上购物狂欢的繁荣背后，支付机构系统的稳定性和安全性已经成为检验数字普惠金融的重要障碍。

在大数据时代，客户个人信息的效益价值十分突出。海量数据不仅是企业和用户的核心资产，也是网络攻击的目标。近年来，网上账户盗窃案件并不少见。360互联网安全中心近日发布的2016年“双十一”中国网购安全专题报告显示，“双十一”当天共截获182个虚假购物钓鱼网站，大量钓鱼网站普遍变得更加复杂，极大地增加了用户识别和安全软件保护的难度。因此，提高支付机构反钓鱼、反欺诈、反风险系统的运行维护能力尤为重要。

与线下实体网点相比，对在线金融服务维护系统稳定性的一个主要考验是突发高频交易的承载能力。与传统金融相比，数字普惠金融的技术应用范围更广，对数字系统的依赖程度更高。大多数新兴的互联网机构运营时间短，投资规模小，与传统金融相比，系统稳定性有了很大提高。

据了解，仅2015年一年，由于投资者瞬时交易量超过系统承载能力，许多点对点借贷平台都经历了短期停机，这进一步加剧了承载压力，并迅速扩大了系统安全问题。因此，一些专家指出，如何有效确保通信网络和运营主机的安全、可靠和不间断运行，同时组织有效的应急预案，防范各种人为和自然灾害，是数字普惠金融可持续发展的关键。

同时，数字技术不仅带来信息系统安全风险，还可能带来潜在的金融安全风险。

“当前数字技术在普惠金融服务链各方面的创新和融合，在提高服务效率的同时，也可能带来产品技术风险和业务风险的叠加效应，这是不可忽视的。”中国互联网金融协会会长李东荣此前在公开场合表示。

与传统金融机构保障资本安全的方式不同，数字时代的金融服务趋向于在线完成。以银行信用卡的处理和使用为例，依靠面对面的人工审核来确认从申请到信用卡消费的所有环节都是由用户自己处理和交易的，从而保证了用户身份的安全性。那么，在数字普惠金融时代，如何识别在线用户并避免账户和资金被他人盗用？

基于账户密码、银行卡密码、短信验证码等验证要素的早期数字普惠金融机制保障资金安全的弊端逐渐显现，导致各类资金被盗事件时有发生。一些研究指出，自数字普惠金融发展以来，它倾向于通过大数据技术和生物识别技术有效识别风险。

一方面，大数据可以通过多维数据(如位置、设备、行为、偏好和社交互动)交叉验证客户身份信息；另一方面，生物特征通过难以窃取和复制的生物特征来提高虚假用户身份的障碍。例如，以applepay和samsungpay为代表的“近场通信技术支付”将指纹识别作为一种认证方法，日益成熟的生物识别技术将为远程开户和风险筛查提供新的解决方案，特别是对于金融基础设施薄弱的国家和地区。

据了解，世界各地的许多组织都进行了有益的尝试，并取得了一定的成果。英国第一家数字银行Atom使用面部和语音生物识别技术来解决客户认证问题。据报道，该银行已获得英格兰银行颁发的银行执照，并接受审慎监管局和金融行为监管局的监督。