科技为“数字普惠”插上腾飞翅膀

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利用数字技术为那些无法获得金融服务或缺乏金融服务的人提供高质量、合适的金融产品和服务正成为银行业和社会各界关注的焦点。

记者了解到，成长于小商品之都义乌、植根于浙江和长三角经济带、定位为区域性城市商业银行的浙江丑洲商业银行，近年来加大了科技投入，加快了产品、服务和流程创新，积极开展了数字普惠金融的探索与实践。

穿过“最后一英里”

普惠金融作为一种覆盖面广、长尾特征突出的金融服务模式，需要重点解决成本和效率两个关键问题，才能在可持续经营的前提下突破“最后一英里”。

近30年来，浙江丑州商业银行在小额金融服务实践中，一直关注金融服务相对薄弱的领域。近70%的网点位于县城和乡村，主要服务于小微企业、个体工商户和城乡居民，开展差异化和特色化经营。为了使银行服务覆盖更广的人群，近年来，按照“低成本、低消费、轻模式”的发展战略要求，本行积极下沉服务重心，启动“村村通”工程，推进“乡镇”建设。“社区”金融服务体系；另一方面，通过物理网点智能化改造、社区银行布局和智能网点等措施，提高服务覆盖面。然而，受实体网点开放成本和服务半径的限制，大规模开设新网点是不现实的，仅靠实体网点的渗透远远不能满足农村和社区居民的金融服务需求。

随着互联网和移动通信技术的发展，金融服务不再仅仅依赖银行网点。近年来，新增网点的速度逐渐放缓，浙江舟舟商业银行加快了技术创新的步伐。

“现在你不用去商店，也不用排队。你可以随时随地享受银行的服务，这比过去方便多了。你可以在自己的茶馆里办理银行业务。我要表扬这样高质量和智能的服务！”当浙江省稠州商业银行丽水松阳支行的账户经理梁晨拿着平板电脑上门为经营茶叶业务的阙增明办理业务时，阙增明对银行的移动上门服务大加赞赏。

据银行相关负责人介绍，从基本信息录入到签名确认，再到相关信息的拍摄和上传，只需10分钟就可以完成银行卡开通、手机银行和网上银行开通、贷款申请等相关手续，让大量客户不用出门就能享受到高效快捷的金融服务。

降低小额信贷的门槛

针对中小企业融资担保不足、担保实施困难等问题，浙江丑洲商业银行不断创新担保方式，将担保范围扩大到商业使用权、专利权、商标权、存货、应收账款、资本保全和财务管理等。

“但是，这种担保方式的创新仅仅解决了传统金融体系中小微企业的融资担保问题。为了从更广泛的层面满足80%的长期客户的信贷服务需求，我们必须学习互联网金融企业在大数据分析方面的技术优势。”银行的相关负责人告诉记者。

因此，自2014年以来，浙江丑州商业银行将记分卡技术应用于小额信贷风险控制领域。通过收集传统的中央银行信贷数据和业务运营数据，然后交叉引用特定场景下的客户身份数据、社会数据、消费金融数据、日常活动数据和行为数据，建立定量分析模型，对不同风险等级的客户进行评分，并给出相应的贷款授信额度。

2016年，本行还积极引进芝麻信贷等外部信贷数据和人脸识别、活体识别等生物识别技术，将黑名单共享、芝麻评分评估、反欺诈检查等应用于贷款准入，推广“地理信贷+大数据风险控制”的业务模式，通过大数据分析解决信息不对称问题，更好地为传统业务模式下无法准入的客户服务。此外，本行还加快了标准信贷产品的在线化和自动化进程。目前，我行已经实现了汇金卡小额消费贷款、白领贷款、公民贷款等产品的网上自动审批。下一阶段将实现标准信贷产品从申请、审批到放款全过程的在线批量操作。

传统银行正以开放的心态积极应对网络金融带来的挑战，这是一个转型方向。今年1月，浙江丑洲商业银行与伟忠银行合作开展“小额贷款”业务，实施“积极授信、发放客户贷款”的业务模式。目前，新增贷款客户7万多户，平均每户贷款1.18万元。

满足多样化的金融需求

除了高效率和低成本带来的小额信贷服务的普遍化，普惠金融本身也意味着客户获得全面的金融服务。除了融资的普遍化之外，普惠金融服务还包括金融管理和支付等综合金融服务的低成本和广泛覆盖面，以便最大限度地满足对共同基本金融服务的需求。

目前，浙江丑洲商业银行在产品创新方面进行了积极尝试，利用互联网平台、技术和信息优势，在产品开发模式、投资管理模式和销售模式等方面进行创新，推动理财产品多元化。目前，我行理财产品包括封闭式保本和非保本理财、收益递延理财和开放式净值理财等。销售渠道已经从传统的柜台销售转变为手机银行、直接银行等电子渠道，电子渠道理财产品的销售额占近80%。

紧跟移动支付发展趋势，浙江舟舟商业银行加大了在移动支付领域的资源投入，加快科技体系建设，积极与国内主流第三方支付平台对接。在国内城市商业银行中，本行率先与苹果支付、支付宝、微信支付等主流第三方支付平台全面对接，为客户提供安全便捷的移动支付体验。今年前11个月，我行签约第三方快递新客户近18万户，累计交易量超过430万笔，累计交易量近30亿元。

浙江稠州商业银行董事长金金军表示:“普惠金融是银行业的发展趋势，也是银行转型发展的重点和自身可持续发展的必由之路。下一步，浙江丑洲商业银行将全面落实国务院推进普惠金融发展规划和二十国集团普惠金融峰会相关共识，在数字普惠金融领域进行更多探索，继续深化普惠金融发展。”