心系小微助“三农”普惠金融“花开”齐鲁大地

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11月底，齐鲁大地寒冷，而济南木易阳光苗圃的高标准苗圃却温暖如春。十几个农场工人有条不紊地配合嫁接、采摘和包装，不一会儿，30多箱黄瓜苗整齐地摆放在旁边。

作为中国著名的黄瓜产区，苗圃地有28个高标准温室，占地约35亩，每天可培育近1400万根黄瓜。这里生产的所有树苗都投资在农民身上，由当地农民种植和生产后，它们为北京、深圳等大城市提供了源源不断的农产品。

“黄瓜苗是以农民提前预定的形式繁殖和培育的，已经实现了大规模生产。”苗圃农场经理刘显河兴奋地告诉记者。

这种农业生产的供应链有助于苗圃和农民之间的良性合作。背后的合作桥梁是东方邦信融通控股有限公司(以下简称“东方邦信”)旗下的济南邦信小额贷款公司(以下简称“济南邦信小额贷款”)。

东方邦信是专门从事小额信贷的中国东方资产管理有限公司的全资子公司。目前，已在全国20个省(市)建立了24家邦信小额贷款公司(以下简称“邦信小额贷款公司”)。邦信小额贷款在涉农贷款业务上取得了新的突破，布局了农村农业生产的供应链金融，为农民和农民企业提供专业化、规模化、特色化的综合金融服务，同时帮助普惠金融在广大农村土地上生根发芽。

实践普惠从“输血”到“造血”

谈到农村地区的普惠金融，很容易停留在简单的扶贫上。但事实上，普惠金融并不是简单地向生产资料提供资金和短期援助，而是帮助穷人建立一个长期稳定的发展机制，从简单的“输血”到深层的“造血”。

济南邦信小额贷款公司位于济阳县曲笛镇，与苗圃的商业合作就是帮助当地小微企业和农民积极“造血”的典型案例。

东方邦信总经理胡兰表示，通过结合各地区的经济特点，通过产品设计的系统设计和适合农村市场的业务人员本地化，可以了解农业情况，思考农业需求，控制风险，走出一条有特色的农业贷款业务模式。

对于苗圃来说，成功地找到农民来完成苗圃交付是产业管理的关键。然而，对于当地农民来说，手头的资金一般是有限的，所以如何找到真正的和可用的小额贷款，以满足自己的资本需求是当务之急。

济南邦信小额贷款公司济阳县曲笛镇服务站的农业贷款员焦超(音译)告诉记者:“苗圃推荐信誉好的农民做客户。我们向有直接育苗需求的农民提供贷款，帮助苗圃顺利交付苗木。”据了解，该苗圃每年为当地黄瓜种植户培育200多万株幼苗，满足了100多名当地农民种植黄瓜的需求。

一方面，济南邦信小额贷款通过合作获得了农户良好的信用，扩大了自身的贷款客户群；另一方面，育苗资金得到支持，保证了商业模式的顺利进行。二者形成良性循环，促进农产品大规模生产的供应链金融，促进农村普惠金融的进一步发展。

准确帮助涉农信贷取得新突破

为农业、农村和农民服务，为人民谋利益，更重要的是为农民和中小企业提供优质便捷的金融服务，实现准确救助。

大多数农民渴望摆脱贫困，通过努力工作致富，但由于缺乏自己的资金，他们经常缺钱。没有农民顺畅的融资渠道，三农问题永远难以解决。

邦信小额贷款推出的“邦农贷款”产品是基于农村种植基地的特点，其目标客户恰恰位于当地户籍，或长期居住在当地的农民和个体工商户。单笔贷款的金额从几千元到几万元不等，农民可以把它投入农业生产经营、商人的资金周转或购买日用品。

记者了解到，基于“三农”特色的小额金融服务，邦信小额贷款涉农业务发展迅速。东方邦信普惠金融部总经理娇娇表示，目前，邦信小额贷款已经积累了10多万小微企业和“三农”客户，贷款总额超过90亿元。在兰州、沈阳、海南和昆明建立了近40个“三农”服务点，农业贷款总额达52亿元，服务7万多户。

曲笛镇贾布村的58岁村民曹传胜靠种植黄瓜为生。他想建一个新的高温温室来种植黄瓜，但他手头有一些资金，但仍然有缺口。邦农贷款通过对曹传胜的种植经营和家庭情况的实地调查，认定贷款目的真实，贷款风险可控，给予他3万元贷款帮助农民。曹传胜利用这笔贷款成功建造了黄瓜温室，取得了良好的经济效益。谈到邦农贷款给自己的种植和生产带来的变化，曹传胜笑着说:“今年我打算把温室加长，继续扩大！”

“经营涉农贷款业务实际上是一项艰苦的工作，也是一种良心。”焦超坦率地说。2015年6月，邦信小额贷款曲笛服务站开业。如何发展涉农贷款业务并不容易。焦超表示，最初的业务是农民深入农村“寻找客户”。“其实，农民的信用也很好。重要的是如何让他相信贷款能给他带来实际利益。”焦超说道。据了解，截至11月17日，邦信小额贷款已在曲笛镇、仁丰镇、太平镇、多石镇、济阳街、惠河镇等80多个村开展业务，贷款总额1235.5万元，发放贷款357笔，平均每户3.4万元，真正达到了小额分散、精准救助的效果。

文化下乡，精神食粮凝聚人心

实践普遍利益，不仅要帮助农民在物质上摆脱贫困，享受贴心快捷的金融服务，还要在精神上提高农民的自我发展能力。

为了深入灌溉农村经济，我们需要弯腰融入农村群体的生活。邦信小额贷款曲笛服务站扎根农村，逐步探索国有企业社会责任和商业利润的践行模式，有效地向农村推广文化，整合当地人气和地理，为当地农民提供一系列休闲活动。

为了丰富农村业余生活，曲笛服务站成立了邦信电影节志愿者团队，与当地乡镇和村委会合作，根据农民需求，定期在农村开展免费电影放映活动。此外，服务站还设立了“邦信图书馆”，藏书2000多册，涵盖农业科学、儿童教具、历史文化、中外文学等。已经为农民和儿童的免费借贷做好了准备。

此外，还有村民们津津乐道的“邦信讲堂活动”。在曲笛服务站的二楼，有一个简单的多功能媒体教室，已经成为村民们经常光顾的“学习花园”。

焦超说，定期为农民免费提供法律知识、金融信用信息、养殖知识和家庭教育知识的培训讲座。在提供咨询服务的同时，当地的贫困人口也真正意识到了法律权益的保护和农村金融政策，从而真正在精神上摆脱贫困。