产品责任险也能应对手机召回

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不久前，世界各地由三星note7手机引发的多起爆炸事故引起了社会的广泛关注。三星宣布爆炸是由手机锂电池的缺陷引起的。据媒体报道，三星为了提高能量密度和延长电池寿命，采用了更薄的隔膜材料，导致事故频发。如此轰动的“连环爆炸”事件也引起了制造商对产品责任风险的关注。

从风险管理的角度来看，苏黎世财产保险责任保险部负责人柴一波认为，制造商和分销商都应该始终对产品风险保持高度警惕。因为，一个产品从设计、生产、储存、运输到销售，最后到消费者，产品缺陷可能发生在任何环节，最终会在其流通或使用过程中对产品造成危害。以手机电池为例，由于技术限制，设计和生产可能有缺陷。在储存和运输过程中，电池电解液可能会泄漏，电池短路可能会引起火灾或爆炸。如果将问题产品分发给消费者，一旦出现问题，不仅会造成人身伤害和财产损失，还会给生产企业造成严重的经济损失和社会压力。就保险手段而言，产品责任保险是一种相对有效的手段。

据了解，产品责任保险是指被保险人因产品缺陷遭受第三方人身伤害或财产损失时，保险人承担赔偿责任的保险。本保险(根据条款和条件)通常负责损失发生后的损失调查费用，以及被保险人被受害人起诉后的辩护费用。

10月11日，三星做出了停止全球销售的艰难决定，召回了所有售出的note7手机，包括在中国大陆售出的19万部。此次召回已成为中国迄今最大的手机召回事件。据预测，三星可能造成近50亿美元的损失。

从这次召回中，我们可以看到，事实上，三星不仅损失了所有生产手机的成本，还损失了召回成本、预期利润损失和企业社会声誉等。柴一波认为，对于一个生产企业来说，召回成本有时远远大于缺陷产品直接造成的损失。因此，除了购买产品责任保险作为事后补偿的风险解决方案外，还建议考虑购买产品召回保险来补偿被保险人。产品回收为防止事故或损失进一步扩散而产生的成本包括:第一，额外的沟通成本，包括危机顾问、媒体发布和媒体广告；二是客户的直接退货费和其他额外的运输和仓储费用；第三是测试和检查召回产品的成本，以确定是否有必要更换或纠正它们；四是合理处置与召回产品相关的费用；第五，在召回过程中产生的人工成本、其他额外报酬、住宿和差旅费。

柴一波还表示，购买产品责任和召回保险也是一种技巧。首先，生产企业应根据被保险产品的风险特征、销售规模和产品销售区域确定适当的保单责任金额；其次，保单格式应尽可能采用国际标准格式，避免在不同的司法环境下对保单协议产生争议，造成有效赔偿的损失；第三，保险公司的选择也很重要。拥有全球网络、稳定的财务评级和丰富的承保经验的国际保险公司将具有明显的优势，能够为客户提供全面、高效、更合适的保险服务。

由此可见，三星手机的“连环爆炸”给所有制造商和经销商带来了重要的启示。任何提高产品性能的改进都应该以保证产品质量为基础，把消费者的人身和财产安全放在第一位。同时，从维护企业声誉和稳定运营的角度来看，购买合适的保险解决方案也是一种有效的风险管理手段，值得借鉴。