不良资产处置应如何与互联网交会对接

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随着互联网金融的快速发展，利用互联网处置不良资产的网络处置平台越来越多。主要模式包括配对收集、众筹投资、淘宝拍卖和数据服务。互联网平台不仅展示了各种不良资产的信息，还提供了不良资产处置的匹配服务，有效减少了信息不对称，使不良资产处置公开快捷，提高了处置效率。

然而，不可忽视的是，在互联网+不良资产处置快速发展的同时，也存在着缺乏业务资质、产品信息披露不充分、缺乏有效监管等问题。

行业进入壁垒很低。互联网不良资产处置平台必须向工商局办理营业执照后方可运营。注册资本方面，根据规定，当地资产管理公司的注册资本最低为10亿元人民币，但互联网不良资产处置平台的注册资本没有最低要求。目前，大多数互联网不良资产处置平台的注册资本只有1000万元左右，行业风险较高。

一些平台具有超级合格的操作。互联网企业发起的网络资产处置平台涉及三个方面的资质问题。一是拍卖准入资格，一些平台不具备相关资格；二是处置不良金融资产的资格；第三，托收业务资格。除四大资产管理公司和律师事务所外，我国工商部门一直不允许其他机构从事不良资产的收集，因此从事不良资产收集的相关中介机构存在超范围经营的问题。

产品信息披露不充分。有些平台存在产品信息披露不充分的问题，甚至有些资产以匿名或半匿名的形式标示，容易形成信息盲点，侵犯消费者知情权，误导投资者投资。

在线化程度低。不良资产处置作为一项不规范的业务，不能形成统一的业务模式、合同文本和操作流程。由于缺乏具体数据的标准化业务描述，投资者很难仅依靠网页信息来评估资产价值和风险。目前，不良资产处置网络处于“网上信息展示、线下沟通和交易”阶段，网上服务的贡献远远低于线下服务。

缺乏权威和专业精神。从网络处置不良资产的方式来看，不同的平台各有特点，但在不良资产处置的专业性和权威性上各有缺陷。互联网金融平台基本上没有触及如何识别投资者的风险承受能力、如何根据投资者的收入对投资者进行分类和分层以及如何控制投资者的风险等核心问题。

从以上问题来看，“互联网+不良资产处置”必须从以下几个方面进行改进和完善。

完善准入机制，加强行业监管。一是完善互联网不良资产处置平台的准入机制，明确各项业务的准入资格，避免过度操作的问题。二是明确互联网不良资产处置平台监管主体，明确对不良资产所有者、需求者、金融资产交易所、中介机构、互联网企业等相关主体的监管要求，加大检查力度，对不符合法律要求或超资质运营的平台进行处罚。三是完善互联网不良资产处置平台的数据报告制度，要求平台定期报告运营和财务状况，及时掌握行业风险。四是监管部门及时向社会公布符合准入条件的合格互联网不良资产处置平台名单，督促行业规范发展。

引入管理措施，确定信息披露标准。建议引入互联网不良资产处置平台的管理措施，引入不良资产处置业务的行业标准，逐步覆盖不良资产处置的全过程。要求相关平台公开披露不良资产项目信息，包括项目来源、原因、规模、定价、项目处置等。，按照真实性、完整性和准确性的原则，明确告知投资者打包成理财产品或众筹的不良资产的产品风险程度。同时，增加平台自身风险管理、运营管理、信用管理等方面的信息披露要求。，并形成统一的披露标准，以便投资者能够更好地判断风险和价值。

拓展服务功能，推进专业平台建设。“互联网+不良资产处置”平台模式在空室得到了很大改进。建议监管部门进一步引导网上交易平台建设，从规范交易秩序、明确交易规则、加强行业监管的角度规范不良资产处置业务，逐步覆盖不良资产处置的全过程，从基础信息展示和交易匹配功能延伸到信息认证、法律服务、资产评估、产品转换、融资服务、合同转让服务等。同时，根据不良资产类型、地区、逾期时间、

有效定位目标客户，加强投资者保护。不良资产处置是一个高风险的投资领域，而互联网金融是一个新的领域，因此互联网加不良资产处置需要加强投资者保护。首先，要加强投资者教育，引导理性投资，在投资行为之前有效控制风险，最大限度地降低风险。其次，网络金融企业必须履行信息披露和风险预警义务，保护投资者的知情权。第三，应尽快出台保护和管理投资者的特别措施，以促进互联网金融的更好发展。