预存十元获互助保障 平台面临“身份”困惑

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中国正在努力建设覆盖全民的社会保障网络，但目前仍有许多人没有得到充分的保护。一种重大疾病会拖垮一个家庭。

在中国仍然有很多人不去治疗，而是依靠对小病的抵抗，对大病放弃治疗。中拓邦首席执行官乔克告诉《第一财经》记者，一些老年人被诊断为肝癌，干脆放弃治疗。他认为，对于那些在重大疾病面前处于弱势的人来说，新开发的网络互助保障模式给他们带来了曙光。

中国最近出现的大多数互助安全平台通过互联网迅速聚集了大量用户，用户只需存入10元的互助金即可加入互助计划。成员之间存在经济互助和风险共担的关系。成员既是帮助者也是受益者。从用户数量来看，目前在中国排名第一的公益救助、水滴互助和电子互助平台上的用户已经超过100万。通过互联网的自传播特性，以众多客户为代表的互助平台可以实现低成本客户。在这个阶段，这比收入更重要。互助平台用户支付的共同基金不是平台公司的收入，这是互助平台与保险公司最大的区别之一。保险公司的保费是收入，客户在平台上聚集用户，承担互助、互助的信息匹配功能。用户预存的每一笔互助资金都委托给商业银行，只能用于互助。

中国目前的互助平台是轻资产战略，主要针对严重疾病，开发严重低频互助产品。例如，支持主要包括癌症、心脑血管疾病和白血病。另一个平台，抗癌公社，主要为癌症领域的用户开发产品。

至少，互助模式已经得到投资者的认可。中拓邦此前曾从招商银行的山香庄等机构和投资者那里获得1亿元的天使轮融资，而水地互助声称获得了5000万元的天使轮融资，17个互助也声称获得了1000万级融资。

乔克告诉记者，在这个阶段，公众的支持是在收集客户的阶段。他认为目前的公众支持平台是一条正在建设中的免费公路。这条路上开车的人很多，所以公司可以考虑在路两边建一些商店来实现盈利。商店里的商品可能是平台用户的前端健康管理，也可能是后端医疗服务。

由于它们并非如保险及银行等持牌机构，互助目前难以获政府认可。虽然许多客户已经聚集了超过一百万的客户，但电子帮助、电子帮助和夸克联盟如何赢得公众的信任一直是互联网互助保障模式面临的一大挑战。

如果一个平台的组织者有500万用户，并且声称只有200万用户，那么每次支付都会让每个人支付更多。乔克认为，如果用户的数据是集中的、不公开的，用户就很难知道平台的真实数据，信任就无法建立。这也是为什么许多人帮助分散记账法，区块链，通过技术手段为公司提供信托背书的原因。

来自政策层面的挑战也困扰着像乔克这样的互助平台的创始人。乔克说，中国保险监督管理委员会认为互助不是保险，而民政部认为互助不是慈善。尽管监管政策的缺失使互助担保平台获得了/0/的自由增长，但也造成了平台身份的混乱:互助担保是左派的保险，右派的慈善。

正如大多数创新领域首先创新，然后是政策，乔克相信，政府在互助和安全领域的监管总有一天会到来。然而，没有人知道这项政策何时实施，以及它将如何影响该行业的发展。这种不确定性不仅让他期待，也让他担心。

在这个快速发展的领域，企业家们摩拳擦掌，资金源源不断，而政策仍处于空白色时期。在现阶段，我们应该特别注意风险控制。在风险控制的前提下，互助证券行业或许能够走出一条可持续的商业化道路。乔克说。