“大数据”如何为企业降成本?

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特邀嘉宾:中国工商银行互联网金融中心总经理李新斌

霍尔德:我们的记者杨蒙

在互联网时代，信息流动、共享和开放的特点更好地解决了信贷活动中的信息不对称问题，大大降低了金融交易成本。

2015年9月底，中国工商银行互联网融资中心正式挂牌。一年来的实践证明，发展网络融资不仅可以优化业务流程，提高融资效率，更重要的是，网络融资可以为专业化、规范化运营的客户降低融资成本。

截至2016年9月末，工行网上融资表内外余额为6243亿元，比成立初期增加1599亿元，增幅为34%。

“互联网金融以数据取胜。工行网络金融中心通过大数据的整合和应用，为客户量身定制了“大数据金融”的网上理财产品，不断提升金融服务价值，为提升实体经济(Aiji、净值、信息)的质量和效率增添新的动力，为推动自身业务转型提供新的引擎。”工行互联网金融中心总经理李新斌在接受记者专访时表示。李新斌，经济学博士，在贸易金融、供应链金融、网络金融方面有着深厚的理论基础和丰富的经验。近日，在接受记者专访时，他对商业银行的网络融资业务发表了自己独特的看法。

主持人:你认为银行为什么要大力发展网络融资？工行发展网络融资有哪些优势？

李新斌:宏观上，在经济低迷的背景下，银行已经回归“理性增长”，新常态下与经济结构转型升级相关的风险(Aiji、净值、信息)正在逐步向银行业传导。传统银行面临两大困境:市场扩张和风险管控。

微观上，互联网浪潮对社会经济活动的影响日益加深，极大地扭转了传统金融供求结构中的反差关系，极大地改变了客户的金融需求。

金融与互联网的融合是大势所趋，互联网金融领域已经成为新金融企业与传统银行激烈竞争的新热点。网络融资的本质是通过互联网的渠道和方式减少信息不对称，从而改变识别客户信用风险的手段，降低银行融资的进入门槛，优化客户融资服务体验。

具体来说，工行在发展网络金融业务方面具有先发优势:首先，在数据积累方面具有天然优势。工行存储的信息周期长、信息质量好、完整性高。目前存储的数据超过1300万gb，其中个人客户和公司客户的违约率和违约损失的数据累计分别超过10年和8年。

其次，它具有大量线下网点和专业信贷人员的优势。工行网上融资业务可以采取“网上与网下”的有机结合，充分发挥17000个线下网点和大量账户经理、信贷审批等专业人员的优势，通过现场调查和辅助支持，有效控制业务风险。

主持人:有人说网上理财只是将线下产品复制到网上。你觉得这个怎么样？

李新斌:在我看来，网上融资最大的意义就是信贷管理的转变。工行网上融资中心成立一年来，充分发挥了“网上数据+线下机构”的整体优势，加快了标准化、情景化融资产品的创新，加强了对我行网上融资业务转型的组织推进和监管，积极推进了融资业务网上渠道的迁移，优化了业务流程。

网络理财绝不是简单地将线下产品复制到线上，而是一种新的产品系统规划，以提升客户的理财体验。

工行网络融资中心专注于建设三大产品线:抵押、质押和信贷。其中，对于抵押融资产品，我们将重点建设智能化的房地产融资抵押物数据库，实现房地产在线验证、抵押物价值系统评估、在线抵押登记、抵押物价值波动预警和自动再评估等功能。，将网上贷款业务打造成为客户的房地产管家。对于质押融资产品，我们将重点拓展抵押物的范围，加强抵押物价值的动态管理，在提高客户资产回报的同时，增强客户金融资产的流动性，成为客户的金融合作伙伴，实现“有得有失”。对于纯信用理财产品，注重对主要客户的信用分析和管理，通过财务报表的自动录入和分析模型，为他们提供额度更大、操作更方便的全行理财产品。同时，我们探索了“诚信为本”的贷款模式，通过专属指标体系和客户信用评估模型，为小微企业和个人客户提供“智能授信+全行经办”的小额贷款。

主持人:如何给网络融资定价？你真的能降低企业的融资成本吗？

李新斌:根据风险特点和内部管理要求，网上理财产品可以分为两类:“工行特快贷款”和“工行小额贷款”。其中，“工行特快贷款”以改变客户与银行的互动为切入点，构建传统理财产品的在线处理渠道，旨在提高业务处理效率和客户理财体验。对于这类产品，由于业务处理效率的提高，工行节省了大量的人工成本和时间成本，对客户有利，并且产品定价远低于同等条件下的同行。

“工行小额贷款”主要切入不同的交易场景，通过大数据分析和多维信息交叉验证，注重整体违约率的控制，大大降低了客户进入门槛，旨在惠及更多无法直接获得银行融资的客户。这种商业模式的单一融资金额相对较小。根据“信用是有价值的”定价模型，客户信息越全面，融资情景的风险越低，利率越低。

主持人:大数据是互联网金融发展的加速器。与传统电子商务相比，银行在应用大数据方面有哪些不足，如何弥补？

李新斌:与传统电子商务相比，银行缺乏小微企业和个人客户交易数据的积累，也没有电子商务平台这样自己的交易场景。他们在向小微客户和个人客户发放信贷时缺乏此类数据的支持。面对这一缺陷，商业银行开始构建自己的电子商务平台，如工行的电子采购平台，产生交易流、资金流和信息流。网络金融中心还在探索为平台商户量身定制的“大数据金融”在线金融产品，如工行的电子贷款业务。此外，工行还在尝试与大型第三方电子商务平台合作，根据平台通过智能信息交互产生的交易流、资金流和信息流信息，向平台商户和实名消费者提供网上贷款。

工行网络金融中心深刻理解数据创造价值的概念，积极探索先进的数据挖掘技术和分析方法，学习行业前沿技术和经验，为网络金融业务的产品创新、精准营销、风险监控、运营管理等工作提供多维数据支持。一方面，网络金融中心依托工行长期积累的信息数据和数据挖掘技术，不断丰富数据源，探索工商、税务、海关、人民银行、法院执法等外部数据的引入。加强数据集成和建模能力，加强水、电、工资、电信等各种客户行为数据的结构化存储和积累；另一方面，我们将加强与同行和互联网技术企业的交流，组织人员在同行中开展研究，学习数据挖掘的先进技术和优秀经验，不断丰富网络融资的数据挖掘方式和手段，提高数据创造价值的能力。