数据化信贷：开拓服务小微新“蓝海”

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互联网趋势已经席卷而来，进一步推动了互联网金融领域大数据和云计算的快速发展。“数据信用”模式逐渐成为一种趋势，吸引了越来越多的金融机构将注意力转向小额信贷，这无疑为中国数千家渴望“资本”的小微企业带来了更多曙光。

在传统的信贷模式下，由于小微企业的资产难以核实，小额信贷短、小、急、频，银行等金融机构很难向小微企业发放信贷，因此万亿美元的小额信贷市场没有得到有效发展。随着互联网和大数据技术的快速发展，电子钱包流、银联流、银行流和第三方支付流等现金流量数据可以得到更好的采集。借助数据分析小微企业的经营状况，评估其风险，已成为一种有效的手段，成为小微企业发展的新“蓝海”。

“数据+肖伟”:破解小微融资难题

根据世界银行的调查，只有21%的全球信贷需求由正规金融机构满足。在我国，创造了大量税收和就业机会的小微企业贷款余额占银行业金融机构贷款总额的比例不到30%。国内大数据金融服务平台元宝普的创始人兼首席执行官陈瑞贵在接受采访时表示:“在传统的信贷模式下，6000多万小微企业中有80%以上难以获得相应的融资服务。”

陈瑞贵认为，大数据技术对于小微企业的主要优势在于信用报告和成本。在传统的信贷模式下，小微企业很难从银行和其他金融机构获得除抵押和担保以外的融资服务。通过大数据技术，可以收集和分析小微企业的经营数据，恢复经营状况，使纯信用无担保信贷成为可能。此外，大数据可以解决小微企业的融资问题，这也体现在小微企业与银行之间的供求关系上。大数据在银行的应用可以大大降低客户获取成本、应用成本和风险成本，进一步优化信贷成本结构和信贷流程。

此外，随着国家大力推进数字普惠金融，通过数据技术服务小微企业的优势逐渐凸显。基于成熟的大数据技术，它直接针对小微企业的融资困难，也是推进智能金融和普惠金融的有力手段。

截至目前，元宝普已为全国3万多家小微企业提供了30多亿元的信贷额度，并帮助银行等金融机构为小微企业提供了更加便捷稳定的融资服务，进一步拓宽了数据时代的空空间和合作可能性。

“数据+信用”:实现个性化定制

基于数据的信贷技术模式依靠尖端的互联网技术和大数据思维，为小额信贷公司和银行等传统金融机构提供在线、自动化和基于数据的信贷解决方案。陈瑞贵表示，利用现有的数据信用解决方案提高小额贷款公司的信用报告能力，可以抓住小额贷款拐点的机遇。

与传统的信用模式不同，基于数据的信用可以为小额贷款公司和金融机构提供个性化的金融服务。具体而言，依托大数据，通过海量数据沉淀和成熟的数据技术，并与金融业务场景深度融合，根据不同金融业务的个性化需求，实现金融产品定制、数据平台定制、风险模型定制和it系统定制，有效建立小微企业与金融机构之间的供求关系，进一步提高小额信贷的营销效率、运营效率和风险控制效率。

据了解，元宝普已经与多家小额贷款公司合作，为他们提供了一套定制的信贷产品和服务。例如，为理想的小额贷款公司定制客户端后台审批管理系统，消除了用户在线的繁琐操作，可以直接在线完成全套的借还流程；为了帮助小额贷款公司定制和开发客户端应用，有效实现应用与后台系统之间的数据交互，大大提高信贷效率。

“数据+风险控制”:平衡创新和风险

显然，数据是促进基于数据的信贷的核心竞争力。然而，在利用大数据创新信贷模式的同时，金融风险也不容忽视。

陈瑞贵表示，任何领域的创新都意味着对传统模式的突破和创新，不可避免地存在一定的风险。金融技术领域的创新也是如此。与传统的风险评估方法相比，通过业务数据进行风险建模可以全面恢复小微企业的业务状态，不仅可以充分有效地利用数据，还可以进一步降低财务风险。

在大数据时代，海量数据有多种来源。在获取数据源的过程中，我们也面临着企业和客户隐私泄露的风险。平衡数据采集和客户隐私之间的关系尤为重要。陈瑞贵告诉记者，通过访问隔离、数据隔离、数据加密、敏感信息脱敏和多维日志系统监控等手段，可以保护数据和信息的安全，完全达到央行提出的安全标准，进而保护客户的数据和信息安全。

近日，元宝浦自主开发并推出了国内首个基于数据的小额信贷整体解决方案，可从贷前销售风险控制、贷款管理和贷后预警收集等方面实现全服务周期的信贷服务。在实现个性化信贷服务的同时，也形成了成熟的大数据风险控制解决方案。