保险业因势而动

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根据编者按，保险业已被纳入国家治理体系进行统筹规划，从而加快保险业从行业意志向国家意志的发展。在此背景下，在“十三五”规划的第一年，泰康将目光投向了关系国计民生的重大问题——老年医疗，并举办了“首届中国医疗保险高峰论坛”，希望以全行业的力量为保险业提供政策储备，为国家战略服务。

在近日举行的“首届中国医疗保险高峰论坛”上，前人力资源和社会保障部副部长、中国社会保险学会会长胡晓义向与会者介绍了日本政府将于今年启动政府与民间合作项目“亚洲健康理念”的消息，通过该项目，日本护理体系将出口到中国、泰国等老龄化程度日益加剧的亚洲国家，并推广日本公认的高质量护理技术和护理设施管理方法。这将增加日本护理企业的收入。目前，日本已经接受了来自印度尼西亚、菲律宾和越南的“护理福利教师”候选人。

面对老龄化，当我们还没有准备好的时候，领导者已经开始计划如何进入这个市场。

中国的养老金已经进入

“医护结合”的时代

“十二五”期间，中国养老保险事业取得了长足的发展。在此期间，有四件重要的事情可以载入史册。”胡晓义说:一是全面建立和实施城乡居民基本养老保险制度；二是中央政府对机关事业单位养老保险制度改革做出重大决策，目前正在推进实施；三是中央政府决定对基本养老保险基金进行市场化、多元化的投资运作；第四，基本养老金待遇逐年提高。2015年，企业退休人员平均福利比“十一五”末增长68%。

然而，对于保险业来说，新的挑战又来了。多年来，中国一直在努力解决“为老年人提供安全感”的问题。然而，作为世界上老年人口最多的国家，老龄化速度很快，残疾和部分残疾老年人口大幅增加。在现行的养老服务体系中，“为老年人提供医疗服务”的弊端越来越明显。因此，中国养老服务的核心已经从“为老年人提供安全感”转向“医疗护理相结合”。

2013年9月，国务院发布的《关于加快发展养老服务业的若干意见》将“积极推进医疗与养老服务相结合”确定为加快发展养老服务业的六大任务之一。2015年11月，国务院办公厅转发了国家卫生计生委、民政部等部门发布的《关于推进医疗保健与养老服务相结合的指导意见》，提出到2017年初步建立医疗护理相结合的政策体系。“十三五”规划还明确提出要“建立以家庭为基础、社区为支撑、机构为补充的多层次养老服务体系，推进医疗与养老服务相结合，探索建立长期护理保险制度”，为做好医疗与护理相结合工作提供了指导和依据。不久前，50个市(区)成为首批国家级医疗护理一体化试点单位。

保险参与“医疗组合”

有天生的优势

目前，许多地方和行业都在尝试不同的“医护结合”模式，保险业也不例外。

一方面，我国保险业在对接三大支柱养老体系的过程中积累了丰富的经验，可以为医疗与护理的结合提供一个更加专业化和市场化的模式。以泰康为例，实施了一系列连接养老金三大支柱的措施:在“医疗”方面，2012年投保天门大病保险，积极参加第一支柱医疗保险；2015年，他投资南京仙林鼓楼医院进行医疗布局。在“筹集”方面，2007年成立了泰康养老，并获得了年金许可证，奠定了养老保障的第二支柱；2012年，《幸福有约》推出，燕源泰康大厦破土动工，高端养老第三支柱顺利落地；2015年，燕源泰康家园开业，完成了全国八个城市的养老社区连锁布局。在医护结合方面，2016年，泰康参加了政府医疗保险和职业年金，全面参与了医疗改革。

另一方面，保险业不能因为自身的需要而缺席。中国保险协会副秘书长俞迅生在论坛上说:“积极参与养老服务业和老龄产业，着力提升全民健康素质，也为保险业自身快速、健康、可持续发展创造了有利条件。”

在今年7月举行的“十三五”保险发展与监管专题培训班上，中国保监会主席项俊波特别强调，“十三五”时期是保险业全面参与健康中国战略和健康老龄化事业，构建民生保险安全网的关键时期。保险业要顺应大力推进医疗护理结合、全面放开养老服务市场的大趋势，积极参与养老服务业和老龄产业，着力提高全民健康素质，推动形成预防、医疗、康复、护理贯穿全生命周期的医疗服务体系。这无疑为保险业切入医疗护理结合指明了方向。

建立长期护理保险

面临许多障碍

在这个论坛上，许多与会者在发言中提到了长期护理保险。事实上，当谈到医疗和护理的结合，长期护理保险必然是一个不可避免的弯曲。在《关于推进医疗与养老相结合的指导意见》中，长期护理保险是一项关键保险，这是一份对医疗与护理相结合具有重要指导意义的文件。

“长期护理保险制度是一个非常现实和前瞻性的计划。”胡晓义认为，这一制度应该是社会保险，借鉴严重老龄化国家的经验，建立单一制度，成为社会保障体系中的第六种保险。融资渠道应该多样化，但个人和家庭必须承担。

国务院发展研究中心社会发展研究部主任葛延峰表示，在中国人口老龄化速度过快的前提下，长期护理保险要想发挥有效作用，就必须提高费率。这涉及到一个多项选择的问题——长期护理保险的定位是商业保险还是社会保险？选择商业保险，人们的收入低，费率高，参与者必须是有限的；如果我们选择社会保险，政府补贴部分保费，护理服务可能会减少。

从参与者对如何安排制度和如何实现融资的不同意见来看，建立长期护理保险制度面临着太多的障碍需要突破。

为此，实施长期护理保险需要形成合力。正如胡晓义所说:“长期护理保险制度的设计、建立和实施涉及多个管理部门和各种社会经济资源，各方面各有优势。例如，有些人擅长医疗保健技术，有些人专注于家庭服务，有些人有组织社会保险的经验，有些人擅长资金管理。当然，也有优点和局限性。因此，建立长期保险制度需要各有关部门和各社会经济组织形成共识，共同努力，打破局限，发挥优势，共同推进。”

(制图:龚田甜)