迈开数字化步伐 创造普惠金融新生态

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通过技术创新和模式创新，金融变得更加高效、便捷，数字普惠金融很好地解释了这一初衷和目标。

长期以来，普惠金融的可持续发展面临着实现企业绩效和社会绩效双重目标的问题。一些业内人士指出，数字技术在金融领域的广泛应用可以为解决这一问题提供有效的解决方案。

在即将召开的20国集团杭州峰会上，今年担任20国集团轮值主席国的中国将数字普惠金融列为重要议题之一。近日，中国人民银行副行长易纲在出席中国包容性金融国际论坛时指出，今年二十国集团将推进数字包容性金融新原则，努力开辟全球金融服务的“最后一英里”。

普惠金融对于加强金融普惠、支持经济增长、促进就业、消除贫困和实现社会公平具有重要意义。中国人民大学普惠金融研究所所长贝多光表示，随着新技术的推广，普惠金融已经迈出了数字化的一步，凭借自身优势，实现了传统普惠金融几十年无法实现的目标，将更好地推动金融改革和发展的成果，造福大众。

“通过技术创新和模式创新，金融变得更加高效、便捷。数字普惠金融很好地诠释了这一初衷和目标。”CreditEase创始人兼首席执行官、北京网上贷款行业协会主席唐宁在接受记者采访时表示。

数字技术推动“弯道超车”

分析表明，普惠金融的发展在很大程度上得益于金融新技术的应用。作为发展中国家，中国在发展普惠金融方面有许多探索和实践。近年来，数字化、网络化等科技进步推动了互联网金融、金融技术等行业的蓬勃发展。依托计算机、大数据、云计算等相关技术，通过解决现实场景的金融需求，实现金融产品创新，重塑金融商业模式，这些都具有数字普惠金融的基因，推动了我国普惠金融生态的演进。

中国人民大学小额信贷研究中心主任李燕在国际普惠金融论坛上表示，数字技术的应用和推广，使中国普惠金融的发展步入快车道，在一定程度上实现了发达国家普惠金融的“弯道超车”。“这反映在中国数字包容性金融体系在受欢迎程度、可负担性、全面性和可持续性方面处于领先地位。”

唐宁认为，数字普惠金融可以更快地促进普惠金融的实现，但数字技术必须与传统金融数据和金融技术创新相结合，应采用线上和线下模式，以有效覆盖更广泛的小微企业、农村地区、低收入人群和偏远地区人群。数字化不仅是互联网技术的创新，也是金融技术的创新。信用技术、物联网技术和数字技术的创新应用改变了金融的获取方式，共同推动了普惠金融的发展。

数字技术可以广泛应用于多维、跨境和共享金融领域。数字租赁、数字保险、数字金融管理等新兴领域可以相互促进，构建良性的金融生态系统。据了解，信易在融资租赁行业发起的“活租赁”业务已引起广泛关注。以传统金融机构无法作为抵押品的奶牛为融资对象，成功解决了农村农户对养牛资金的刚性需求。此外，通过小额保险为奶牛“投保”，有效降低了租房居住的疾病风险。

可持续性和公共福利同时并举

普惠金融的价值理念深深植根于造福公众，并为传统金融体系未覆盖的人群提供金融服务。

长期以来，普惠金融的可持续发展面临着实现企业绩效和社会绩效双重目标的问题。一些业内人士指出，数字技术在金融领域的广泛应用可以为解决这一问题提供有效的解决方案。

易纲坦言，普惠金融不同于救助金融和政策金融。与其过分依赖财政补贴和行政命令，还不如充分发挥市场参与者的力量，寻求一种可持续的商业模式。如何在可持续商业模式和公共福利之间找到平衡，对于实行普惠金融的机构和企业尤为重要。

“数字普惠金融可以帮助企业实现可持续性和企业社会责任，实现双赢。”唐宁指出。据了解，被选入哈佛大学mba案例数据库的“一农贷款”积极探索可持续发展的商业模式。爱心人士以一对一的方式将剩余资金借给贫困农村地区需要贷款资金的借款人，只得到象征性的2%的爱心回报，这使得受益人承担了创造价值的责任。启动运行七年来，共筹集救助资金2亿元，构建了借款人、贷款人、地方小额信贷机构和贷款平台三方共赢的良性循环。

此外，唐宁表示，国际财富管理机构的高净值客户都有做公益事业的吸引力。公益是财富管理的一个重要资产类别。除了保持和增加价值，高净值客户还需要通过公益来传达他们的社会责任感。这也是企业创新高净值客户理财产品模式的有效途径，兼顾可持续发展和公益事业的平衡发展。

创新和风险并存

20国集团《数字普惠金融高级原则》提出了发展普惠金融的八项主要原则，包括两项重要原则:平衡数字普惠金融的创新和风险，为数字普惠金融建立适当的法律监管框架。

8月27日，中国人民大学中国普惠金融研究所在国际普惠金融论坛上发布了中国首个数字普惠金融报告《数字普惠金融的实践与探索》。李延指出，技术创新不仅推动了数字普惠金融的发展，也对从业人员提出了额外的风险防控要求。如何平衡包容性和安全性，已成为监管和市场共同面临的挑战。

近日，银监会颁布了《信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法》，确立了网上同业拆借行业的规则，坚持小额分散的原则，通过设定贷款上限提高了网上拆借平台的风险控制能力。唐宁认为，推进数字普惠金融更好发展，金融基础设施建设不可或缺，金融基础设施建设的关键环节在于风险控制和信贷信息系统。

利用当前大数据技术建立信息共享和数据共享机制，有利于普惠金融稳步推进。经过近几年的发展，金融技术和互联网金融积累了宝贵的数据资源。协调信贷信息和数据资源，使它们成为信贷系统的一个组成部分，可以大大降低金融服务的成本。

此外，在发展数字普惠金融时，我们不应简单追求“一键式”客户服务体验，而应控制产品和服务的风险控制能力。利用技术创新的金融产品，如果缺乏良好的风险控制能力，仍然是财富管理公司或借款人手中的低质量产品，难以满足客户的真正金融需求。

“网上贷款规则的出台是行业长期发展的一个里程碑，可以迎来一个健康有序的市场环境。”唐宁表示，网上贷款机构应在当前监管模式下“紧箍咒”,努力提高自身风险控制水平和管理水平，进一步推动数字普惠金融在创新中寻求规范有序的发展路径。