走进玉米保险试验田

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编者按:随着中国经济进入新常态，农业发展也进入了从传统农业向现代农业(爱情基地、净值、信息)转型升级的关键时期，集约化、规模化、社会化管理发展迅速。因此，农业保险应适度改革、转型和升级，以更好地满足新农业经营主体日益增长的风险需求，为农业现代化提供多元化、多层次的风险保障。

日前，记者来到素有“中国玉米之乡”之称的吉林省公主岭市，亲身体验了保险业在农业保险创新发展过程中的“沉浮”。

在中国玉米之乡吉林省公主岭市，有一片颇为特殊的玉米地。该玉米田不仅有国家补贴的玉米成本保险，而且随着农业产业化的发展，开始试点玉米产量保险。在“成本+产出”的双重保障下，该玉米田已成为保险业为农业现代化提供多元化、多层次风险保障的试验场。

贷款促进生产保险

农业保险产品的创新并不容易，每一项创新成果都需要一个关键的驱动力。公主岭市玉米产量保险试点的成功源于中粮信托在当地“吉林玉米种植供应链农业综合服务综合集合资金信托计划”中提出的农业合作贷款要求。

事实上，为了规避玉米生产中的各种风险，最终保证信托资金的安全，中粮信托做了充分的准备:在诞生之前，就有产权公司帮助规范农业合作社的土地流转；随后，中粮信托为农业合作社提供了流动资金。在生产中，一些农业服务公司为农业合作社提供技术指导、农资采购等服务，并在稳定产量的前提下提高质量和收入。交货后，中粮黄龙公司为合作社提供订单支持，以保证玉米采购。

尽管做了充分的准备，但面对自然灾害造成的巨大损失，上述风险防范措施却无能为力。因此，中粮信托积极寻求商业保险的解决方案，最终促成了玉米生产保险的落地。据记者了解，公主岭市双城堡镇黄骅村瑞虹合作社、范家屯镇天油坊村顺民合作社、范家屯镇孟佳村干城合作社均投保了玉米生产保险，这三家农业合作社也成功获得了中粮信托的贷款支持。

作为玉米生产保险的承保人，安化农业保险业务部总经理徐天告诉记者:“玉米生产保险起到了两个作用:一方面，减轻了农业合作社因自然灾害遭受的重大损失；另一方面，它保证了中粮信托的财务安全。”

据了解，根据玉米产量与免赔额的差异，最终确定玉米产量保险的保证率为40%，相应的保费为129.28元/公顷，绝对免赔额为10%，保险金额为6400元/公顷。根据试验区的情况，平均产量为1万公斤/公顷，单价为1.6元/公斤。如果发生保险责任范围内的事故，赔偿金额=(保险产量-实际产量)×约定单价×1-绝对免赔额。由于保证率为40%，保险产量为4000公斤(10000公斤/公顷× 40%)。在产量为0公斤的情况下，每公顷最高补偿金额为5760元。

在保护和溢价之间找到平衡

三个农业合作社的负责人对玉米生产保险产品是否满意的态度大相径庭。

在大规模经营的过程中，范家屯镇孟佳村干成合作社董事长王成逐渐认识到保险的重要性。农业合作社成立后，王成为他经营的400公顷玉米地购买了玉米成本保险。作为政策性农业保险，根据2016年吉林省农业保险的相关规定，农民每公顷土地消费60元，政府补贴240元，保险金额为4200元。对王成来说，400公顷的玉米地自己花了24000元，最大保证额是168万元。因为没有政府补贴的玉米生产保险，虽然王成花了两倍的保费，他却没有得到相应的保证。经过比较，王成说:“玉米产量保险的思路和发展方向是正确的，我完全同意。但是，保险金额与保险费的比例是不合理的。”

事实上，2015年吉林省玉米成本保险率为10%，而该试点项目玉米生产保险率仅为2.02%。“与玉米成本保险相比，玉米生产保险的保险费率并不高，但由于没有财政补贴，农民的直觉感受并不便宜。”许天津解释道。

此外，王成还对玉米产量保险的支付条件感到困惑。王成给记者算了一笔账。如果200公顷的玉米地被拒绝，对他自己来说将是一场大灾难。然而，根据玉米生产保险合同，如果另外200公顷的玉米产量达到平均产量的40%，就不能支付。

对此，徐天津详细解释说:“将担保比例设定为40%有三个原因。首先，试点玉米产量保险与玉米成本保险相匹配。根据吉林省2016年农业保险的有关规定，农作物损失80%以上(含)的确定为无收获。因此，如果玉米生产保险的保证率设定为80%，保证将与玉米成本保险重叠。第二，经过计算，只要当年玉米产量能达到标准产量的40%，农民收入就能偿还贷款本金。第三，40%的保证率更容易被农民接受。"

记者了解到，当玉米成本保险的保证率达到农民希望的100%时，每公顷保费将达到9000多元。显然，高安全性必须支付高额保费。

农业保险的每一次尝试都是至关重要的

在采访中不难感觉到，对于绝大多数农民来说，只有一个标准来验证农业保险产品的好坏——今年的保费是否被浪费了。对于这个标准，农业保险的经营者也感到无奈。与成本保险不同，产出保险处理的是巨灾，巨灾使农民面临直接损失。

双城堡镇黄骅村瑞宏合作社董事长段淑凤对此深有感触。段淑凤今年积极参加了玉米生产保险，但去年，他管理的130公顷土地甚至没有政策性农业保险。在“裸奔”的情况下，一年前的干旱使段淑凤经营的130公顷玉米田几乎损失殆尽，产量本应达到1300吨，但最终只有100吨。超过150万元的贷款加上种子和化肥的成本每年损失近200万元。如果去年同时投保了成本保险和产出保险，赔偿基本上可以偿还贷款。这一深刻的教训促使段淑凤对保险的理解发生了戏剧性的变化。

对于玉米生产保险试点面临的质疑，徐津坦言，“冰冻三尺，非一日之寒。”成本保险已经成为农民高度接受的农业保险产品，它已经花了10年时间。从长远来看，从成本保险向产出保险过渡，逐步升级为收入保险，符合我国通过农业专业化和规模化经营实现农业现代化的发展趋势。

据记者了解，安华农业保险推出的大豆收入保险今年已在吉林省敦化市试点，这是对我国主要农产品价格形成机制的有益尝试。与旨在保证生产风险(即自然灾害和事故造成的大豆产量下降)的成本保险不同，收入保险既保护自然风险又保护市场风险，用于补偿因自然因素造成的大豆产量波动和市场因素造成的大豆价格波动造成的农民总收入减少的损失。因此，收入保险已经成为发达国家农业保险的主流产品。

当然，收入保险的发展需要一系列前提条件。一位农业保险专家告诉记者，充足的生产数据和运行良好的生产保险是发展收入保险的先决条件。由此可见，农业保险的发展需要循序渐进，每一次尝试都是必要的，每一步都需要扎实推进。

玉米产量保险赔偿的计算

补偿金额=(保险产量-实际产量)×约定单价×(1-绝对扣除率)。其中，绝对免赔额为10%，单价为1.6元/公斤。

根据协议，平均产量为10，000公斤/公顷，保证产量为(10，000公斤/公顷× 40%)，即4，000公斤。

当实际产量为0公斤时，每公顷最高补偿额为(4000公斤-0公斤)×1.6元/公斤×1-10%，即5760元。