【保险+科技】InsurTech浪潮来袭！金融科技成险企转型新动力

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近日，中国保险协会发布了《2016年互联网保险业发展报告》。数据显示，在经济低迷的过程中，保险一枝独秀，网络保险异军突起。中国保险协会会长朱金元指出，“十二五”期间，2015年网络保险保费收入达到2324亿元，增长69倍，保费占比增长46倍。

创新:保险生态系统将被重塑

根据蓝鲸保险的不完全统计，今年已经有100多家网络保险公司成立。此外，新三板也受到保险机构的青睐。11月16日，新沂站保险登上新三板。据统计，这是第14家保险机构登陆新三板。在登陆新三板的保险公司中，保险中介机构的数量明显多于保险公司。

此前，毕马威公布了2016年全球金融技术100强名单，显示前五名中有四家公司来自中国，中国八家上市公司中有一半从事保险业务，包括中国平安保险、蚂蚁金融服务和陆丰保险。

对此，上海保险交易所主席曾玉瑾指出，保险技术体现在三个重要方向:一是数据集成和共享。数据是保险生产的原材料，大数据的使用将大大降低成本；二是新的保险消费情景的应用。利用金融技术，特别是互联网技术，可以建立新的保险交易场景和交易模式，重塑保险生态系统，实现保险交易的现代化；三是利用区块链、物联网等技术解决困扰行业发展的道德逆向选择问题。从发展趋势来看，金融技术将为保险业的转型升级提供新的动力(Aiji、净值、信息)和可实现性(Aiji、净值、信息)。

布局:保险技术迅猛发展

网络保险发展迅速。值得注意的是，只有中安保险、泰康在线、安信保险和易安保险获得了网上保险牌照。据了解，百度、JD.com等互联网巨头也在等待牌照审批。

随着网络保险的快速发展，保险公司在科技领域的布局也在加快。以互联网背景的中安保险为例，11月2日，公司正式宣布成立全资子公司中安科技。然而，中安保险并不是唯一一家建立了自己的科技公司的保险公司。6月7日，由中国太平保险集团发起的太平科技保险获得中国保监会批准。

安邦保险在销售渠道上发挥了自己的优势。10月27日至30日，安邦保险旗下的互联网平台安邦金融(Anbang Finance)在北京金博会上亮相，并推出了其应用中国版。互联网金融布局和全球资产联动布局日益清晰。

此外，创业软件于7月19日晚宣布，拟投资金额不超过1.05亿元参与成立长寿健康保险有限公司；6月7日，太平洋财产保险与百度签署战略合作协议，打造互联网汽车保险新模式；6月6日，苏宁尚云等公司宣布参与成立金城财产保险有限公司，其业务范围包括与网上交易直接相关的上述业务的企业/家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险、短期健康/意外保险、工程保险业务和再保险业务。

行业:实现保险数据共享是关键

然而，值得注意的是，随着保险技术的快速发展，潜在的风险与日俱增，这是值得警惕的。

分析师认为，网络保险的风险保护功能仍然不足，产品创新的碎片化特征明显。尽管它在扩大可保风险方面发挥了作用，但在与人们基本生存相关的领域，如健康和疾病方面，它缺乏风险管理的作用。同时，第三方合作业务模式面临挑战，过度依赖第三方平台扩大业务规模不仅导致保险公司议价能力下降，也使得保险公司更难收集客户数据和挖掘客户需求。此外，互联网保险产业链布局缺乏顶层设计，新兴技术创新应用不足。

曾玉瑾指出，保险技术的一个重要方向是数据的集成和共享。数据共享是保险消费者在风险交易后实现风险分散的前提。只有实现数据共享，保险公司才能科学合理地准确识别各种风险和价格风险。只有准确的定价才能实现产品的供需平衡，否则，保险需求将因定价过高而不足；定价过低导致供应不足。

此外，保险数据与上下游产业链之间的数据共享也至关重要。例如，开放保险业、养老金、医疗保健和健康行业的数据渠道可以大大提高产品设计和定价的准确性。因此，要解决保险问题，特别是保险产品供给方面的结构性问题，就必须实现保险数据的共享。

对于保险技术未来的发展方向，曾玉瑾表示，保险交易需要更广泛的互联互通。保险数据的共享或交换需要更大范围的数据互联互通，从而在更大范围内分散保险风险。

它认为，在传统模式下，一方面，不同保险公司之间很难共享数据。即使有很强的共享意愿，由于数据交换的高成本，也只能绰绰有余；另一方面，消费者之间既没有数据共享渠道，也没有内部驱动力，这导致保险公司无法根据大数据来定价或设计产品。然而，实践中最大的挑战是保险巨大的潜在需求和产品开发的高成本之间的矛盾。