2016年 这些风险管理话题值得你关注

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□记者苏杰

回顾2016年，您对哪些主要风险管理主题印象深刻？在激烈的讨论背后，你有没有更多的思考，以便在即将到来的2017年保持警惕，提前预防？下面，我们将整理出2016年的主要风险管理主题，并与您一起回顾，以供参考和实际使用。

“第二代”监管体系正式实施

自2016年1月1日起，“为第二代支付”监管体系正式实施，给中国保险业带来了挑战和新机遇。

在“为第二代买单”的制度下，股权价格的风险因素系数很高，也就是说，资本的消耗很大，保险投资上市公司所需的资本压力也相当大。但是，目前“为第二代支付”要求保险公司的偿付能力报告为季度报告，这在偿付能力充足率监控方面存在一定的滞后性，这在一定程度上给了保险公司时间和空时间进行资本补充。但是，一旦保险公司未能在报告日及时补充资本，它将立即没有足够的偿付能力。由此可见，“为第二代买单”下的资本约束“紧缩诅咒”仍然非常有效，保险公司必须考虑高收益投资资产和资本占用之间的平衡。

“为第二代支付”的实施，将推动中国保监会的各项市场化改革，同时在鼓励保险机构业务和发展模式创新的同时，也将建立风险屏障。风险导向的“第二代付费”监管体系对于全行业不断推进市场化改革、转变发展模式、提高资本和风险管理水平具有深远的意义。

激烈的竞争和网络风险已经成为企业新的担忧

安联全球企业和特殊风险部今年早些时候发布了《安联企业风险报告2016》，该报告收集了来自40多个国家的800多名风险经理和保险专家的意见。根据该报告，今年的风险清单与往年有很大不同，对自然灾害和火灾等传统工业风险的担忧有所减少，取而代之的是其他破坏性事件、企业所在市场的激烈竞争以及网络事件。

安联企业风险报告2016指出，在全球范围内，业务和供应链中断连续第四年在风险列表中排名第一。然而，值得注意的是，许多企业担心业务和供应链中断的主要原因不是财产损失，而是网络攻击、技术故障或地缘政治不稳定等非物质损失因素。在业务和供应链中断的风险之后，市场发展和网络事件依次发生。这些企业引起了广泛关注，并首次被列入风险排行榜前三名。其中，网络事件被认为是未来十年企业面临的最具挑战性的长期风险。

频繁发生地震时如何进行风险自救

今年4月，对一些国家和地区来说，这是相当“令人震惊”的一个月，菲律宾、缅甸、日本和厄瓜多尔发生了5.9至7.8级的强烈地震，造成人员伤亡。专家认为，这可能表明地球已经进入地震活跃期。

相关人士提醒游客，在选择目的地时，应事先了解该国的旅游风险系数，并根据各个风险系数在出行前做好相应的准备，告诉家人和孩子如何应对危机。例如，在发生大地震时，你应该特别保持冷静，并根据你的环境迅速做出反应。在地震心理学中，有一个“12秒钟的自救机会”，即地震发生后，如果你能在12秒钟内迅速逃到安全地带，采取自救行动或及时逃离现场，你往往能获救或避免死亡。

另外，在旅游之前，游客应该记得购买旅游保险。对于出境游客，如果在中国的家庭成员不确定是否或哪家保险公司购买了境外旅游保险，他们可以拨打保险公司的服务热线，提供游客的姓名和身份证号码，查询其保险状况。主动询问和核实有助于确保旅行者及其亲属在紧急情况下获得急需的援助，如紧急医疗运输和家庭探访。

防灾减灾日关注安全城市

今年5月12日是中国第八个防灾减灾日，今年的主题是“降低灾害风险，建设安全城市”。国务院要求各级政府围绕这一主题开展防灾减灾活动，努力提高城市基础设施、生命线工程、重要建筑和场所的设防水平，加强综合减灾能力建设，增强城市抵御和应对自然灾害的能力，为建设安全宜居城市和全面建设小康社会做出更大贡献。

然而，回顾以往的灾害经历，我们深切感受到人们防灾、减灾、救灾意识和常识的缺乏导致灾害损失的发生和扩大，令人唏嘘。

中短期寿险产品的风险防控

2016年3月18日，中国保监会正式发布《关于规范中短期寿险产品相关事宜的通知》(以下简称《通知》)，明确了“中短期寿险产品”的定义:“前四个保单年度任一保单年度末的现金价值(账户价值)与累计寿险保费之和超过累计保费，预计该产品超过60%的保单期限不满意。除投资连结保险产品和可变年金保险产品外，防止一些保险公司为逃避监管而改变产品是有益的。此外，除保费收入规模限定为:“自2016年1月1日起，保险公司中短期产品的年保费收入应控制在公司最近一个季度末投入资本和净资产的2倍以内。”此外，《通知》还强调了责任性，规定“如果对产品预期持续时间的评估与实际操作存在重大偏差，中国保监会将依法追究保险公司和总精算师的相关责任”，有利于中短期寿险产品的规范操作和风险防控。

香港保险产品的风险防控

今年以来，越来越多的人购买了香港保险。虽然香港的寿险产品有明显的优势，但对普通消费者来说，所涉及的风险是不可低估的。首先是“地下保险单”的风险。由于种种原因，部分内地居民不能亲自到香港购买保险，所以一些保险代理人为自己的利益，伪造内地客户往来港澳通行证的复印件，甚至伪造内地客户的签名，为未来港的内地居民订立保险合同，这就是所谓的“地下保单”。这种“地下保单”是完全非法的，既不受内地法规保护，也不受香港法律保护。因此，内地消费者不能相信中介对“地下保单”的宣传，应该坚决拒绝“地下保单”，以免将来损害自己的权益。第二，汇率风险。内地居民在香港购买的人寿保险产品通常以港元或美元计价。支付保险费、领取保险金或支付股息的被保险人必然会面临汇率风险。特别是，如果港元或美元在收到保险金或股息时大幅贬值，保险消费者也会因此蒙受损失。第三，诉讼成本高的风险。事实上，随着越来越多内地居民在香港购买保险，由此引发的纠纷也逐年增加。

此外，虽然受保人可选择向本港的保险索偿投诉局投诉，但目前该局可判给的最高赔偿额为100万港元。然而，香港有超过100万件由内地消费者投保的人寿保险产品，透过香港保险索偿投诉局处理纠纷，难以满足被保险人的期望。

从这个角度来看，虽然香港的寿险产品在某些方面与内地相比有明显的优势，但基于可能存在的风险，内地消费者应该在充分了解自身风险保障需求特点和详细了解产品内容的基础上做出慎重的选择，简单地将“香港保险”视为一种趋势，盲目跟风。

区块链技术能给保险业带来什么

从今年开始，谈论科技领域最热门的话题就离不开区块链科技。这项诞生于比特币的底层技术已经证明了其高度安全可靠的架构和算法设计，并已稳定运行了七年多。与此同时，通过分布式分类账和智能合同等创新技术，为许多行业的产业升级开辟了广阔的想象空间。业内一些专家甚至预测，区块链技术将引发第二次互联网革命。

区块链主要解决交易的信任和安全问题。在当前的保险业务中，保险公司与投保人之间的纠纷时有发生，要么是因为投保人提供虚假的个人信息以骗取保险金，要么是因为在索赔时免责条款的确定存在差异。这些问题的关键在于缺乏对被保险人个人信息的可靠的数据收集和存储手段。

随着医疗信息数字化、个人信用信息系统等国家系统工程的推进，越来越多的权威数据源出现。如果这些数据能够被引入并存储在区块链，它将成为伴随每个人的数字身份。以上数据真实可信，不可篡改，实时同步，终身有效，将为被保险人的风险管理带来极大的好处。

地震保险制度已经进入实质性阶段

在全国多个地区开展巨灾保险和地震保险试点的基础上，2016年5月，中国保监会和财政部联合发布了《建立城乡居民住房地震巨灾保险制度实施方案》，结束了各地的试点探索，使地震保险制度建设进入全面推进的实质性阶段。

实施方案对保障对象、保险金额、条款费率、补偿待遇等做出了详细的制度安排。，并明确指出，在“政府推动、市场运作、保障民生”的原则下，我国城乡居民住房地震保险制度实行“整合承保能力、逐年积累准备金、合理分层损失”的运作模式，设计了五层风险分散机制。前四层由投保人、保险公司、再保险公司和地震灾害保险特别准备金组成。当第五层的资金支持和其他应急资金安排不完全到位时，补偿比例回调机制将启动。前四层分摊定额以及已经到位的财政支持和应急资金的总和，地震巨灾保险合同将按比例支付。

地震巨灾保险的保险条款主要是中国保险协会发布的示范条款，保护对象是城乡居民建筑。符合国家建筑质量要求的建筑物和室内附属设施是主要的保险责任，破坏性地震振动引起的海啸、火灾、爆炸、沉陷、泥石流、滑坡等次生灾害是主要的保险责任。保险金额方面，城镇和农村居民住宅基本保险金额分别为2万元和5万元，保险金额可与保险公司协商确定，最高不超过100万元。根据区域风险和不同的建筑结构，制定差别化的保险费率，按照“风险共担、分级负担”的原则，鼓励地方政府实行保费补贴，并在一定程度上给予税收优惠。产品设计为定值保险，索赔以保险金额为准，按国家地震局和民政部制定的标准和损坏等级进行索赔。

气候变化对企业构成最大威胁

安联保险今年发布的《2016年安联全球企业风险报告》指出，从长远来看，气候变化是工业客户面临的头号风险。短期而言，他们面临的主要风险包括业务中断和自然灾害，这与自然灾害造成的事故密切相关。

在欧洲，天气也给许多公司带来麻烦。降雨、降雪和气温骤降造成了意想不到的情况和严重的经济后果，伦敦希思罗机场一度被限制飞行数日。对于可再生能源生产商来说，天气的影响并不明显，但经济后果仍然严重。例如，当风停止时，风力涡轮机不能产生足够的电力。包括安联保险在内的保险公司正在承保这些新风险。通过比较利润、成本、生产数据和天气数据，保险公司得到一个天气指数。当天气异常时，保险公司将根据保险单赔付。

如何保护无人机的风险

被数百万人用于工业检查、航空摄影、边境巡逻、紧急运输、农作物调查或仅仅作为娱乐，可以看出无人机或无人机系统是一项可以发展成数十亿美元并为各行各业解决问题的业务。然而，当越来越多的无人机在空上空飞行时，一系列潜在的安全隐患就产生了，如碰撞、网络攻击甚至恐怖行为。安联环球企业与特殊风险部发布了研究报告《无人机的兴起:管理无人机相关的特殊风险》，并提醒为了确保无人机的安全运行，有必要对无人机进行系统的登记，对操作人员进行良好的教育和培训，并提供相关的保险。

所谓的无人机保险是保险业中一个快速发展的领域，它可以根据无人机的使用类型提供不同的保障。据了解，市场上有几家保险公司提供无人机相关保险，即中安保险和太平洋保险推出的仅限于农业领域的农业无人机保险。然而，涉及商业和其他领域的无人机保险很少。

无人机保险之所以“无人问津”，原因如下:首先，随着无人机用户数量的增加，运营商和儿童已经成为无人机运营商的一部分，这也将带来巨大的潜在风险。一旦出现故障或误操作，无人机将成为“武器”，带来不可预测的损失。看到潜在的风险，保险业决定将无人机排除在保险范围之外。其次，损失难以确定也是阻碍无人机保险普及的因素之一。与汽车不同，无人机缺乏大量的实体4s商店，而且市场上特定零件的价格和维修价格之间没有统一的价格。一旦飞机失事或爆炸事故发生，理赔和确定损失就成为一个难题。第三，相关法律法规的完善有利于无人机保险产品的推广。据了解，在瑞典等国家，无人机保险在相关法律法规中单独出现一章，法律法规的监督也有利于制定合法合理的保险制度。一旦被保险人不同意保险公司，可以通过法律途径解决。

网络攻击和新出现的数据隐私风险已经出现

许多新出现的风险使企业管理变得更加复杂和具有挑战性，例如网络攻击和与数据隐私相关的责任风险。在美国有许多与数据泄露相关的集体诉讼。全世界都在努力加强数据保护，并对违反法律法规的行为进行严厉处罚。安联全球企业和特殊风险部预计，与网络安全相关的董事和高管责任保险诉讼将在美国、欧洲、中东和澳大利亚等地变得更加普遍，以查明数据泄露是由疏忽造成的，还是控制不严。

由劳合社和剑桥大学风险研究中心联合发布的《劳合社城市风险指数报告》显示，从2015年到2025年的十年间，网络攻击造成的全球潜在经济损失可能高达2940亿美元。目前，我国网络安全保险市场仍处于初级发展阶段，但市场潜力巨大。安联保险预计，未来中国的网络风险损失可能占到国内生产总值的0.63%，规模可能达到600亿美元。

其他新出现的管理风险包括与环境污染、气候变化和现代奴隶相关的负面曝光和指控，因为这些将导致声誉风险、股东激进主义、公众抗议或政府行为。此外，并购仍是董事和高管提起诉讼的一个主要原因，预计未来类似案件将大幅增加。